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Si tiene varias deudas que pagar y siente que su liquidez está en peligro, tal vez sea un buen momento para refundirlas o unificarlas y así obtener un solo crédito a una cuota más baja y en mejores condiciones.
La refundición de deudas es una opción en la que una entidad financiera agrupa las obligaciones de tarjetas, créditos y consumo de un cliente que esté al día, en una sola operación, logrando obtener así un mejor plazo, tasa de interés y cuota dentro de un nuevo crédito.
El nuevo financiamiento se puede presentar como un crédito personal (con o sin fiador), crédito fiduciario o crédito con garantía real, dependiendo de las necesidades y la cantidad de deudas a cubrir.
Según explicó Karen Alpízar, jefa de Sucursal de Coopeservidores, la refundición permite que el sujeto de crédito evite incurrir en el incumplimiento del pago de sus obligaciones financieras o que tenga atrasos en las cuotas.
De acuerdo con el reglamento para la calificación de deudores de la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef), la consolidación o unificación de las deudas no se considera como una Operación Crediticia Especial, por lo que no interfiere con el comportamiento crediticio futuro del cliente.
“Si la persona realiza la unificación de las deudas antes de que su récord crediticio se deteriore, será más fácil y no tendrá problemas en el futuro para obtener nuevos créditos”, aseguró Alpízar.
En el caso de que el cliente entrara en mora en las operaciones de crédito, a futuro, podría convertirse en una Operación Crediticia Especial con afectación al récord crediticio.
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Consideraciones
Antes de ir a una entidad financiera a solicitar la refundición de deudas, hay varios factores que debe tomar en cuenta, de acuerdo con consultas efectuadas por La Nación, a bancos y cooperativas.
Cualquier persona puede solicitar una refundición, sin embargo, hay entidades que unifican deudas por un monto mínimo determinado y hasta un máximo, por lo que lo ideal es que verifique si el instrumento es compatible con su caso.
Las entidades bancarias y cooperativas del país que ofrecen este servicio tienen requisitos para realizar el trámite.
Primero, el cliente debe tener todos los pagos de sus obligaciones al día, es decir, los créditos y tarjetas no deben estar morosas.
Las deudas a unificar deben haberse contraído con entidades reguladas por la Sugef, es decir, bancos, cooperativas y financieras.
En algunos casos, como en del Banco de Costa Rica, se pueden consolidar deudas adquiridas con otro tipo de opciones de financiamiento, como tiendas o empresas, siempre que la deuda se pueda verificar.
Además, las entidades financieras solicitan garantías prendarias o hipotecarias para respaldar el trámite.
En el caso de Scotiabank, por ejemplo, el banco solicita una garantía que respalde el monto del crédito, especialmente si lo que el cliente quiere es buscar un plazo mayor que reduzca sus pagos mensuales.
Otros bancos como el Banco de Costa Rica piden una garantía hipotecaria, dependiendo del monto de las deudas a unificar y del plazo.
Tome en cuenta que las entidades pueden cobrarle gastos de formalización y avalúo, que pueden estar incluidos o no en el monto a financiar.
Los plazos, aunque dependen de la garantía y la entidad, oscilan entre los 20 y 30 años.
Sin embargo, como todos los productos financieros, los créditos de unificación de deudas tienen desventajas.
En el mercado nacional las tasas de estos créditos son ligeramente superiores a las que se pagaría por otros productos.
En el BCR, por ejemplo, la tasa puede ser hasta de tasa básica pasiva (TBP) más 8%, y en Scotiabank, de hasta TBP más 5,60%, en el caso de financiamiento en colones. La tasa básica pasiva que sirve de referencia en operaciones crediticias en colones, actualmente está en 6%.
En dólares los intereses son ligeramente inferiores.
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Recomendaciones adicionales
Las entidades financieras recomiendan que, una vez unificadas todas las deudas, los clientes opten por eliminar todas las tarjetas de crédito que tengan a disposición, para evitar, en el futuro, caer de nuevo en la misma situación.
“Cuando el cliente tiene comportamientos de consumo poco saludables financieramente, cancelar las tarjetas es la mejor decisión. Si tuviera la necesidad de mantener una línea de crédito, se recomienda dejar una sola tarjeta y evitar aceptar ofertas que puedan parecer atractivas, pero que pueden provocar tendencias de consumo que se están corrigiendo”, aseguró Leonardo Soto, gerente de productos de crédito de Scotiabank.
Soto recomienda analizar los factores que lo llevaron a tener niveles altos de endeudamiento para no comprometer nuevamente sus finanzas personales y también, evitar nuevas ofertas de financiamiento que compliquen el proceso para mejorar la situación, como nuevas tarjetas, adquisición de productos por medio de crédito y nuevas líneas de crédito.
