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Comprar a pagos un electrodoméstico, un teléfono celular o una motocicleta es una alternativa atractiva para muchos consumidores. Sin embargo, se debe poner mucho cuidado a la letra menuda para evitar ser víctimas de cobros ilegales de intereses.
Así lo advierte el área de apoyo al consumidor del Ministerio de Economía, Industria y Comercio (MEIC) de cara al periodo de compras de la temporada navideña.
Dicha oficina confirma que algunos comercios cobran intereses por adelantado para sacarle más dinero a sus clientes.
Por ley, los intereses en compras a crédito deben cobrarse sobre el saldo de la deuda. De esta forma, conforme va disminuyendo el monto principal, cada nueva cuota que paga el consumidor aporta menos al pago de intereses y más a la deuda.
Sin embargo, hay establecimientos que están incluyendo dentro de las mensualidades un cobro que incorpora un monto fijo de intereses calculado en forma anticipada y a partir del total del precio financiado.
Para entender esta modalidad ilegal de cobro veamos un ejemplo. Si un consumidor adquiere un microondas por ¢200.000 a un año plazo, al cabo de los 12 meses habrá pagado ¢290.000 (¢90.000 por intereses), cuando en realidad debió pagar ¢252.000 (¢52.000 por intereses); una diferencia de ¢38.000.
En el caso de un crédito a dos años por ¢1.750.000, al final de las 24 cuotas la persona habrá pagado ¢2.537.000 (¢787.500 por intereses), cuando en realidad debió pagar ¢2.189.000 (¢439.000 de intereses), para una diferencia de ¢348.000.
Cynthia Zapata, encargada del área de apoyo al consumidor del MEIC, admite que este cobro indebido es difícil de detectar. Reiteró que lo correcto es que, con el pasar de los meses, cada cuota asigne más dinero a disminuir el saldo de la deuda y menos a pagar intereses.
Así lo deben aplicar emisores de tarjetas de crédito y cualquier otro agente económico que coloque crédito como ventas de vehículos, por ejemplo.
La Ley de la Promoción de la Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor y su reglamento detallan que cuando un producto o servicio se paga a crédito, deben indicarse siempre, de forma visible, el plazo, la tasa de interés anual sobre saldos, la base, las comisiones; así como la persona física o jurídica que brinda el financiamiento.
Debido a ello, los comercios deben desglosar en los recibos por cancelación de cuotas, los rubros de amortización (abono a la deuda), el plazo del crédito, la tasa de interés anual sobre saldos y el saldo a la fecha.
Según Zapata, detectar el cobro ilegal de intereses en ventas a crédito es difícil porque, asegura, los clientes solo reciben una colilla con datos en vez de toda una tabla informativa donde se le detalla cómo se comportarán sus cuotas en el tiempo.
Por otra parte, la funcionaria alertó que los comercios tampoco pueden variarle al consumidor la fecha de pago de sus cuotas.
Esta situación, explicó, es en particular compleja para clientes de tiendas de electrodomésticos no bancarizados (sin cuentas de ahorro en bancos, tarjetas de débito o crédito), quienes acuden al comercio en una fecha específica del mes a pagar sus cuotas.
Si el comercio adelanta, por ejemplo, dos o tres días la fecha de pago a estas personas, esto les crea un pago de intereses por mora y se incrementa su cuota mensual.
“Otra práctica nefasta es que algunos comercios asignan una garantía en la cuota mensual. Esas garantías extendidas actúan como una suerte de seguro, pero que el consumidor no tomó voluntariamente, ni le informaron; lo cual es ilegal", agregó.
Consejos
Ante las dificultades para identificar el cobro ilegal de intereses, los clientes deben urgir a los comercios a entregarles una tabla donde se detalle cómo se comportarán las amortizaciones en el tiempo durante el cual se pagará el crédito.
De esta forma, explicó Zapata, la persona tendrá certeza de cómo pagará y control sobre sus pagos.
Además, antes de adquirir el crédito, el consumidor debe pedirle al comercio el contrato para leerlo y confirmar qué artículo está comprando, cuál es la tasa de interés, cuáles son los plazos de pago y detalles sobre otros posibles cargos.
En caso de dudas, el MEIC tiene una línea telefónica de asistencia y orientación general para el consumidor en la cual incluso puede interponer denuncias. La línea es 800-Consumo (800-266-7866) / 1311 (opción 7).
“Muchas veces, sin ahorro, vamos a comercios que nos financian la compra y nos ponen una cuota cómoda sin entrar en detalles clave. Este tipo de intermediación financiera de esos comercios es de cuidado”, advirtió Cristina de Teramond Peralta, profesora del curso abierto de Finanzas Personales de la Escuela de Economía de la Universidad de Costa Rica (UCR).
De Teramond explica que la mente no funciona con la lógica del cobro de los intereses.
Para ella, por una breve gratificación, algunas personas permiten un endeudamiento alto debido a los intereses. “Se compra hoy un teléfono que perfectamente ya no existirá en un año, el cual estaremos todavía pagando”, aseveró.
¿La solución? Para ella es coherencia en el gasto según el ingreso.
Como a futuro habrá gastos y hay que ponderarlos en el tiempo, explica De Teramond, compras a crédito de bienes duraderos pueden ser una decisión equivocada si resulta posible ahorrar para pagarlas en efectivo.
Esta práctica sana, de paso, elimina cualquier pago de intereses, lo cual equivale a más dinero disponible en el tiempo.
