Para transferir dinero de una entidad financiera a otra los bancos utilizan un sistema donde pagan ¢169 por cada operación, pero al público le cobran entre cuatro y 16 veces más esa suma, si el traslado de fondos se hace por Internet; y todavía más si se realiza en ventanilla.
Banqueros consultados por La Nación aseguran que esta diferencia obedece a los costos adicionales de operación y mantenimiento de las plataformas tecnológicas propias. .
Mientras tanto, en el Banco Central consideran que ese margen podría ser menor.
Las transferencias se hacen con Sinpe (Sistema Nacional de Pagos Electrónicos), una plataforma tecnológica desarrollada y administrada por el Central que conecta a las entidades financieras por medio de una red privada de telecomunicaciones.
Cada vez que se realiza un movimiento de fondos de una cuenta bancaria a otra fuera de la entidad, el banco que hace la transacción paga ¢69 al Central por utilizar el Sinpe, y ¢100 al intermediario que recibe el dinero.
No obstante, las comisiones que se cobran al público oscilan entre ¢834 hasta ¢2.785, según el tipo de cambio, si son por Internet. Solo Bansol no las cobra.
Las entidades financieras pagan también ¢109.975 por mes al Banco Central por la suscripción mensual a esta plataforma.
No obstante, el monto parece pequeño comparado con la cantidad de transacciones diarias.
Negocio mueve millones. Según los reportes que realiza el Banco Central, en el 2013 se efectuaron cerca de seis millones de envíos de fondos, un promedio de casi 25.000 por día hábil, aunque también se hacen en días no hábiles.
Estas transferencias las realizan unas 320.000 personas y 40.000 empresas, según información suministrada por el Banco Central.
Si se suma el ingreso que obtienen las entidades por el cobro de comisiones a sus clientes (se consideran las tarifas mínimas), los ¢100 de entrada por cada transacción recibida y se restan los pagos realizados por el uso de Sinpe y los ¢100 pagados a otras entidades por recibir los recursos que envían, se obtiene un monto neto de ¢6.729 millones, unos $12 millones.
Este es el monto estimado neto que reciben los bancos, y al cual hay que restarle los otros costos asociados para obtener la ganancia por este servicio. Como referencia, con ¢6.729 millones el Gobierno sostiene un ministerio como el de Economía, que en el 2013 tuvo un presupuesto de ¢6.521 millones.
No hay coherencia. Para el Banco Central las tarifas que se cobran por las transferencias interbancarias no son coherentes: cuando los movimientos ocurren entre cuentas de una misma institución la operación es gratuita para el cliente, y en ambos casos se usa la misma plataforma.
“Desearía que ese margen sea menor, ya que no existe coherencia entre los cobros que asumen los clientes por las operaciones intrabancarias (mismo Banco) las cuales son gratuitas y las interbancarias (entre Bancos), que presentan costos superiores. Ambos tipos de operaciones utilizan las mismas infraestructuras tecnológicas y por ello asumen costos operativos equivalentes”, respondió por escrito el presidente del Banco Central, Olivier Castro.
El gerente del BAC San José, Gerardo Corrales, dijo que si el traslado de fondos es intrabancario los saldos siguen en el banco y los costos los cubre el margen financiero sobre esos saldos.
“Si la transferencia es interbancaria se pierden los saldos baratos, se van a otro banco y la única forma de compensar los costos es con tarifas, pero el mercado es abierto y competitivo, el cliente puede escoger”, señaló Corrales.