EscucharAcceder a una vivienda propia únicamente con ahorros es una tarea titánica y, para muchos, casi imposible. Por ello, en la mayoría de los casos, es necesario recurrir a financiamiento a través de una entidad bancaria.
La adquisición de vivienda sigue siendo un desafío para las familias de ingresos medios, aunque las condiciones actuales son favorables para obtener crédito hipotecario, gracias a la estabilidad de las tasas de interés y un tipo de cambio relativamente bajo.
La Nación consultó a varias entidades financieras que ofrecen estos productos, con el fin de determinar el presupuesto necesario para que los hogares accedan a una vivienda en distintos escenarios. Para ello, se utilizó como referencia un inmueble de clase media, valorado en ¢62,2 millones, incluyendo el costo del terreno.
El Banco Central de Costa Rica (BCCR) establece que el costo de construcción de una vivienda de clase media es de ¢44,2 millones, sin incluir el terreno. Según el Centro de Estudios del Negocio Financiero e Inmobiliario (Cenfi), el precio promedio de un lote para una vivienda de este tipo ronda los ¢18 millones, aunque puede variar según la ubicación y características del terreno.
Bajo este escenario, considerando la compra del terreno, los hogares necesitarán ingresos netos de al menos ¢535.980 para acceder a un crédito con alguna de las cinco entidades consultadas: Banco Nacional, Banco de Costa Rica, Scotiabank, BAC Credomatic, Banco Popular y Banco Davivienda.
El ingreso mínimo requerido depende de la situación de cada solicitante. Factores como el monto del préstamo, compromisos financieros previos, plazo del crédito, costos de formalización, condiciones de la entidad bancaria y pólizas contratadas influyen en este cálculo.
El Banco de Costa Rica (BCR) indicó que, en este momento, el valor máximo de una vivienda para ser considerada de clase media es de ¢76 millones.
Mari José Acuña, gerente sénior de Productos de Crédito Retail de Scotiabank, señaló que los precios de construcción, las tasas de interés y la inversión en proyectos inmobiliarios están sujetos a factores políticos y económicos, lo que impacta la demanda de vivienda.
Entidades establecen otros requisitos además del ingreso
Para acceder a financiamiento, los bancos establecen requisitos adicionales.
Mayid Sauma, vicepresidenta de Banca de Personas, Medios de Pago y Pymes de BAC Credomatic, no indicó un requerimiento neto de ingresos, pues explicó que esto dependerá de varios factores como el nivel de endeudamiento que les permite determinar la capacidad de pago de cada deudor, adicionalmente, en esa entidad, los clientes pueden incorporar codeudores.
Las diferentes entidades financieras consultadas por La Nación explicaron que también se requieren otro tipo de requisitos, como documentos, así como una opción real de compra de vivienda. Cindy Vásquez Alvarado, directora de Productos de Crédito del Banco Nacional, explicó que esa entidad solicita:
- Cédula.
- Constancia de salario o certificación de ingresos si no es asalariado.
- Uso de suelo del terreno y cartas de disponibilidad de servicios públicos.
- Número de propiedad donde se construirá la vivienda.
- Permisos de construcción, planos constructivos y presupuesto de obra.
- En caso de gravámenes sobre la propiedad, detalle del monto a cancelar.
- Opción de compra/venta si se requiere comprar el lote.
- Certificación de que se está al día con los impuestos municipales.
- Plano catastrado.
Acuña explicó que, en el caso de los créditos para construcción, los requisitos pueden variar. En Scotiabank, por ejemplo, se solicita copia de los planos aprobados por el Colegio Federado de Ingenieros y Arquitectos (CFIA), la municipalidad y el Ministerio de Salud, además de un presupuesto y cronograma financiero de la obra.
Los bancos también ofrecen opciones crediticias que se ajustan a diferentes necesidades. El BCR cuenta con el programa BCR Vivienda Accesible, dirigido a familias de ingresos medios, que permite financiar la compra de casa o la adquisición del lote para construir. La entidad ofrece el financiamiento con la opción de solicitar el bono de vivienda y también sin esa opción solo el crédito, según sea la necesidad del cliente.
Además, algunas entidades brindan acceso a subsidios. BAC Credomatic destacó que sus clientes pueden optar por los subsidios de vivienda del Banco Hipotecario de la Vivienda (Banhvi), destinados a familias con ingresos de hasta ¢1,8 millones.
