Si está decidido a comprar casa, es importante que compare la oferta de las entidades financieras y de las desarrolladoras inmobiliarias con el fin de que elija la opción que se ajuste más a sus necesidades y presupuesto.
La tarea está lejos de ser fácil y aun menos en una época en la que las tasas de interés han subido y el precio del dólar ha mostrado mayores fluctuaciones.
En medio de esta coyuntura y de un alto déficit fiscal, la decisión de comprar vivienda debe ir acompañada de un análisis riguroso de la oferta.
"Es una decisión que no se puede hacer a la ligera, siempre es bueno investigar y buscar la ayuda necesaria, no exponga su dinero, que tanto le ha costado, inviértalo correctamente”, indicó Jorge Solano, gerente general de Coopemep.
Entre el miércoles 13 y domingo 17 de febrero se realizará la Expoconstrucción y Vivienda 2019. La feria llegará al Centro de Eventos Pedregal, ubicada en Belén (Heredia) y contará con la participación de 184 proyectos habitacionales.
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A continuación, una serie de consejos que le pueden ayudar en la difícil tarea de elegir la vivienda y la opción de financiamiento, según las recomendaciones aportadas por las entidades financieras Coopemep, Davivienda, Scotiabank y la desarrolladora Garnier & Garnier.
1. Conozca su capacidad de pago
El primer paso es conocer cuánto del salario puede destinar al pago mensual de un crédito de vivienda. Esto lo puede saber al hacer un presupuesto familiar, en el que incluya sume el ingreso y le reste todos aquellos gastos que realiza a lo largo del mes.
2. Opte por una preaprobación del crédito
Los asesores financieros pueden valorar su perfil financiero y ofrecerle una preaprobación de un crédito. Esto le responderá si es viable que le brinden un préstamo hipotecario.
Además, este paso le servirá como referencia para conocer a qué monto de vivienda puede aspirar y así, enfocar la búsqueda de casa de acuerdo con un rango de precios.
“Todo lo declarado por el cliente deberá ser verificado, contra documentos que lo respalden como, por ejemplo, constancia salarial, orden patronal, CPA (contador público autorizado), entre otros; una vez que se formalice la solicitud”, explicó Leonardo Soto, gerente de Productos de Crédito de Scotiabank.
3. Investigue y compare
El mercado ofrece múltiples opciones de vivienda, pero es importante que compare precios, monto a pagar de la prima y ofertas especiales por parte de los desarrolladores inmobiliarios.
Por ejemplo, algunos desarrolladores incluyen la línea blanca al comprar una vivienda o apartamento, y esto puede traducirse en un ahorro.
También, algunos complejos ofrecen únicamente un parqueo, por lo que debe consultar cuántos le ofrecen para que luego no se lleve la sorpresa de que debe pagar dinero de más por un estacionamiento adicional.
La oferta de las entidades financieras también varía en cuanto a tasas de interés, plazo, gastos de formalización y otros.
Una buena opción es hacer un cuadro comparativo para tomar la mejor decisión.
4. ¿Préstamo en colones o dólares?
Si recibe el salario en colones, la recomendación es que se financie en esta moneda. En estos coinciden economistas y el mismo Banco Central.
Aun así, es válido comparar tasas de interés, plazo y condiciones del crédito. Eso sí, valore que a esa cuota mensual en dólares estará ligada al comportamiento del tipo de cambio y este es un riesgo adicional.
5. Aporte una prima
Del valor total de la vivienda, el banco le prestará entre 80% y 90%. El monto restante deberá cancelarlo mediante una prima.
Si tiene la capacidad para cancelar este monto, esto le permitirá reducir la cuota mensual de su crédito.
Además, un financiamiento del 100% podría significarle un mayor pago de intereses.
6. Revise las tasas de interés
Son varios los aspectos que debe revisar entorno a las tasas. Lo primero es conocer cuánto tiempo le ofrecerán tasa fija y a partir de cuándo será variable. Además, cuál es la cifra de los intereses que le cobrarán en cada caso.
También, es importante conocer cuál es la tasa de referencia que se utiliza en el crédito para así estar atento a su comportamiento. En colones, se utiliza la tasa básica pasiva (TBP) y en dólares, puede ser la Prime Rate o la Libor.
Tenga en cuenta que estas tasas de interés, principalmente la TBP y la Prime, han mostrado una tendencia al alza en los últimos meses.
7. Consulte cuáles son los costos adicionales
Además del crédito, existen gastos de formalización de la aprobación y desembolso del crédito. Debe incluir esto en su presupuesto.
Consulte cuáles son los montos por pagar por comisión bancaria, honorarios legales, gastos legales, costo por avalúo, inspecciones en caso de créditos de construcción, seguros, entre otros.
Compare y aproveche si algunos le ofrecen descuentos en estos rubros.
También la vivienda tiene costos adicionales que debe revisar.
“Verifique todos los costos asociados a la compra de la vivienda, entre ellos: mantenimiento, impuestos, montos de servicios públicos de la zona, así como el valor mensual de la administración en caso de condominios, para que revise si se ajustan a su presupuesto y de esta forma, evitar inconvenientes más adelante”, indicó Leticia Arguedas, gerente de Relaciones Públicas de Davivienda.
8. Pregunte las coberturas que le ofrece la póliza de la vivienda
Consulte cuáles pólizas incluye la operación de crédito y que le detallen cuáles son las coberturas que ofrece. Además, solicite los datos de la aseguradora.
Por ejemplo, algunas pólizas de protección al hogar incluyen solo cobertura en caso de incendio, pero otras ofrecen más opciones como apoyo en caso de temblor o terremoto, inundación y hasta cobertura del menaje del hogar.
9. Pida un seguro de desempleo
El seguro de vida y de protección al hogar son obligatorios al adquirir un préstamo, pero una opción voluntaria es la póliza contra desempleo.
Por unos cuántos colones o dólares más, se asegurará que, en caso de ser cesado de su cargo, podrá atender esta deuda mientras encuentra un nuevo trabajo.
10. Someta al desarrollador a una prueba de “escáner”
“Ingrese a su página web y redes sociales para verificar comentarios de sus clientes y referencias que lo ayuden a tomar la decisión”, recomendó Karla Quevedo, gerente comercial de Garnier & Garnier Desarrollos Inmobiliarios.
Consulte si la empresa está recién constituida y verifique si está inscrita en el Colegio Federado de Ingenieros y Arquitectos (CFIA) y si tiene al día las obligaciones.
Además, todo proyecto debe inscribirse y solicitar los permisos para su construcción, tanto en el CFIA como en la municipalidad correspondiente.
Algunos desarrolladores ofrecen la opción de financiar la prima durante el periodo de construcción o preventa del proyecto.
Todo proyecto y desarrollador debe inscribirse ante el Ministerio de Economía, Industria y Comercio (MEIC) para ofrecer esta opción.