Un banco privado le ofreció una tarjeta de crédito con un límite específico a un joven, al que llamaremos César para proteger su identidad. Él aceptó esos términos y firmó el contrato que le fue enviado a su domicilio, en Coronado.
Según relata, la tarjeta se usó para pagar en distintos establecimientos, hasta que un día, al intentar utilizarla en un comercio, salió denegada. “No pasó más de un mes (desde que le dieron la tarjeta hasta que no pudo pagar en el lugar)”, dijo.
Al día siguiente, el joven contactó al banco para saber por qué su tarjeta salió denegada, pues en teoría tenía saldo disponible, y el ente le indicó que el límite de la tarjeta había sido recortado “como en un 60%-70%”.
“La respuesta de ellos fue que esto (de bajar el monto del límite de la tarjeta) se podía realizar de manera unilateral y sin previo aviso, que así lo indicaba un punto del contrato, mismo que no enviaron antes de recibir la tarjeta y cuando llegan a entregarla llegan con precisa y no hay chance de leer con calma”, comentó a La Nación.
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En Costa Rica, algunos bancos, como en el que César es cliente, sí pueden aumentar o disminuir el límite de crédito de un plástico de forma unilateral. Otros, por su parte, afirman que no ejecutan cambios de este tipo.
Para saber si una entidad está facultada a realizar modificaciones en el límite es importante revisar el contrato de tarjeta de crédito que entregan las instituciones. En ese documento pueden estar incluidas cláusulas que permiten que el banco cambie las condiciones del servicio, incluyendo el límite de crédito.
Pese a esto, el cliente podría manifestar su oposición.
Bancos con cambios estipulados en el contrato
De los seis bancos más grandes del país, según activos, el Banco Nacional (BN), BAC Credomatic, Davivienda y Scotiabank afirmaron que sí pueden modificar de forma unilateral el límite de una tarjeta de crédito, pues aseguraron que así está estipulado en sus contratos de tarjetas de crédito.
En Davivienda, por ejemplo, para aumentar el límite se considera el excelente historial de pago, la mejora en la capacidad de pago y el uso consistente y responsable. Mientras que para disminuirlo se toma en cuenta el incumplimiento en pagos, el deterioro del perfil crediticio, la inactividad de la tarjeta, cambios en las políticas de riesgo del banco o la detección de actividades inusuales o sospechosas.
Por su parte, desde Scotiabank se comentó que las modificaciones en la línea de crédito se pueden realizar basándose en aspectos como el historial crediticio del tarjetahabiente, el comportamiento de pago, los cambios en la situación financiera y la política de crédito vigente.
Si el banco realiza cualquier modificación en el límite de crédito tiene la obligación de notificar al cliente al respecto, según explicó Pamela Campos, gerenta senior de Administración de Portafolio y Rentabilidad de Producto para Centroamérica de Scotiabank.
“Esta obligación (de notificar) está respaldada por la Ley de Promoción de la Competencia y Defensa Efectiva del Consumidor de Costa Rica y el Reglamento de Tarjetas de Crédito y Débito”, mencionó Edwin Céspedes, director de Medios de Pago de Davivienda Costa Rica.
Uno de los medios más comunes para notificar es a través del estado de cuenta. Otras alternativas podrían ser, dependiendo de la institución, el envío de un correo electrónico y mensajes de texto (SMS).
En el Banco Nacional, una vez notificado, al tarjetahabiente se le indicará la fecha en que empieza a regir el cambio y el plazo con el que cuenta para “aceptar o rechazar” el ajuste, de acuerdo con la Dirección de Medios de Pago y Adquirencia de la entidad.
En Scotiabank, el nuevo límite regirá 60 días posteriores a la notificación al cliente mediante el Estado de Cuenta, plazo durante el cual podrá comunicarse con el banco y declinar la modificación.
En Davivienda, el nuevo límite de crédito entrará en vigencia después del período de notificación otorgado, “el cual también está establecido en el contrato y en la normativa costarricense”.
“Si se le informa de una modificación (como un cambio en el límite) mediante el estado de cuenta y transcurren dos meses desde que recibe dicho estado de cuenta sin que manifieste su oposición, las modificaciones se tendrán por aceptadas. Esto significa que el nuevo límite aplicaría una vez transcurrido ese plazo, salvo que haya manifestado su inconformidad”, explicó el director de Medios de Pago de Davivienda Costa Rica.
Desde el BAC, por su parte, Mayid Sauma, vicepresidente Personas, Pymes y Medios de Pago, indicó que el nuevo límite comienza a regir una vez que se haya aplicado el ajuste en los sistemas internos del ente.
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El caso del BCR y Popular
La Oficina de Prensa del Banco de Costa Rica (BCR) comunicó a La Nación que el límite solo se puede cambiar bajo solicitud del cliente, tanto para aumento como para disminución. “En ambos casos se analiza dicha solicitud de manera individual”, se indicó.
En el Banco Popular, cualquier ajuste en el límite de crédito se realiza únicamente con el consentimiento expreso del cliente. “Este proceso se gestiona a través de nuestros canales de atención o mediante una gestión proactiva autorizada por el cliente, como parte de una estrategia de telemercadeo”, mencionó Kenneth Gutiérrez, jefe de Medios de Pago del ente.
Si el cliente realiza la solicitud, se notifica la ampliación o disminución respectiva por medio de correo electrónico o teléfono. De ser aprobado, el nuevo límite regirá en un período de 24 horas posteriores, “aproximadamente”.
