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Los costos “ocultos” asociados a un préstamo para vivienda elevan las tasas de interés en colones hasta en 6 puntos porcentuales, según el Ministerio de Economía, Industria y Comercio (MEIC).
Entre esos costos están los gastos por avalúos, honorarios de abogados, pólizas de seguros y las comisiones que aplican las entidades financieras al formalizar un préstamo. Esos factores en conjunto elevan la tasa de interés nominal.
La tasa de interés nominal es aquella que se utiliza para calcular la cuota mensual y que solo incluye pago de intereses y amortización al principal.
Al incluir los costos asociados al financiamiento –que son aplicados de una sola vez en el momento de formalizarse la operación–, la tasa que cobran los bancos se conoce como tasa efectiva.
El análisis abarcó 21 entidades financieras y se realizó entre el 15 y 30 de enero pasado.
A diciembre anterior, las entidades financieras del país colocaron más de ¢1.200.000 millones en préstamos para vivienda, lo que representa más de una cuarta parte del crédito total, según los datos del Banco Central.
Nominal y efectiva. Para el caso hipotético de un préstamo de ¢20 millones, a 15 años plazo, la tasa nominal en la Mutual Cartago durante el período del estudio fue del 19%, por lo que la cuota mensual que se pagó fue de ¢336.575.
La tasa efectiva llegó al 22,17% (3,17 puntos más); esta se establece al incluir los costos “ocultos”; con lo que la cuota se incrementa a ¢383.720, esto es, ¢47.145 más.
En el Banco de Costa Rica, la tasa nominal fue del 15,50% y la efectiva del 17,09%; en el Nacional del 14,50% y del 17,48%, respectivamente. En el Banco Banex la tasa nominal fue del 11,75% y la efectiva del 17,44%; una diferencia de 5,69 puntos, dijo el MEIC.
Actualmente en el país no existe ninguna normativa que establezca la comisión máxima o mínima que deban cobrar las entidades por otorgar un préstamo.
Expertos consultados indican que cada intermediario fija los cobros según su estructura de costos y disponibilidad de dinero.
Los honorarios y gastos legales (hipoteca y traspaso de propiedad), más el avalúo se definen según las tarifas del Colegio de Abogados y el Colegio Federado de Ingenieros y Arquitectos, respectivamente.
Diferencias. El viceministro de Economía, Jorge Woodbridge, recomendó al público comparar las distintas tasas efectivas que las entidades financieras aplican, dado que la diferencia que hay entre la menor tasa efectiva y la máxima es de casi siete puntos porcentuales.
De la muestra de entidades analizadas, la menor tasa efectiva que se aplica es del 15,41% y la máxima del 22,17%, señala el MEIC.
Para el ejemplo del préstamo por ¢20 millones, a 15 años plazo, la cuota que se debe pagar es de ¢256.280 con la menor tasa y de ¢369.500 con la mayor.
Existen, también, programas crediticios que tienen una tasa “piso”, esto es, que por debajo de ese nivel el interés que cobran los intermediarios no bajará, pese a que en el mercado los rendimientos se reducen periódicamente, señaló Woodbridge.
Por lo general, cada intermediario financiero define ese “piso” según su estructura de costos y las posibilidades que tiene de obtener recursos para luego prestarlos al público.
