EscucharCon la llegada del nuevo año, es común establecer metas a cumplir, y la adquisición de un vehículo nuevo no es la excepción. En muchos casos, es necesario recurrir a un crédito para financiar la compra de un automóvil, especialmente si son nuevos.
El comportamiento del tipo de cambio, que alcanza niveles mínimos en años, la reducción en el marchamo y los ajustes en las tasas de interés pueden hacer atractiva la compra de uno de estos bienes en el contexto actual.
Al igual que en el caso de las viviendas de clase media, La Nación consultó a diversas entidades financieras sobre los requisitos mínimos para los préstamos de vehículos, incluyendo el ingreso mínimo que debe tener el solicitante, los requisitos de formalización y las condiciones de los créditos que ofrecen.
Para ello, se establecieron dos escenarios: un vehículo nuevo de agencia con un valor de ¢11 millones y un vehículo usado, con tres años de antigüedad y un valor de ¢8 millones.
La cantidad de años que tenga el vehículo usado puede ser importante, ya que algunas entidades ofrecen condiciones distintas para vehículos considerados “seminuevos” de agencia, y otras establecen un límite de años para financiar un vehículo usado.
Es importante señalar que estos valores se establecieron como casos hipotéticos para comparar entre bancos e instituciones financieras. En caso de que desee consultar por un vehículo de otro valor, diversas entidades cuentan con sus propias calculadoras de crédito para que pueda conocer las condiciones de financiamiento básicas.
La cantidad de ingreso necesaria dependerá de la situación de cada cliente y de factores como el valor del automóvil, las responsabilidades financieras mensuales, el plazo del crédito, los gastos de formalización, las condiciones ofrecidas por la entidad bancaria, si incluye el valor de traspaso y las pólizas utilizadas.
Este es el ingreso requerido
Para determinar el ingreso mínimo necesario de las entidades financieras, se estableció un escenario en el que el cliente cuenta con una prima del 20% tanto para el vehículo nuevo como para el usado, y realizará el pago en 96 cuotas, es decir, ocho años.
Entre las cinco entidades que respondieron a las consultas, el ingreso para un vehículo usado oscila entre ¢437.717 y ¢1 millón. El Banco de Costa Rica (BCR) es la entidad que exige menos ingreso, pero en este caso es importante señalar que hizo el cálculo con un pago a un plazo de cuatro años.
Para el vehículo nuevo, los ingresos van desde ¢415.384,5 hasta ¢1 millón. En este caso, el BCR repite como la entidad que exige el menor ingreso neto a los clientes, y sí se consideró el préstamo a ocho años.
A modo de ejemplo, para un vehículo usado de ¢8 millones, el BAC exige un pago inicial del 20% (¢1.600.000). Establece una tasa fija del 13,2% por 2 años, y el resto del plazo utiliza la tasa básica pasiva más 7,2 puntos porcentuales, con un piso del 12,45%. Esto dejaría la cuota por los primeros 2 años en ¢154.224.
Para un vehículo nuevo de ¢11 millones, el BCR establece el mismo pago inicial del 20% (¢1.800.000), con una tasa fija por 4 años del 10%, posteriormente utiliza la tasa básica pasiva más 4,15 puntos porcentuales. Esto establece la cuota inicial en ¢176.210. En ambos casos se asume que el cliente no tiene ninguna otra deuda.
El Banco Nacional explicó que, para otorgar el préstamo, la entidad analiza el comportamiento de pago histórico del cliente según la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef). Entre otros requisitos, se solicita la constancia de salario o CPA de ingresos, copia de la cédula y factura de proforma del vehículo. Estos mismos requisitos se solicitan en todas las entidades, y podrían ser más, según las políticas de cada banco.
Siga estos consejos financieros
La adquisición de un vehículo no es una decisión que se toma de la noche a la mañana, y es importante que usted se informe y tome decisiones de acuerdo con las condiciones del crédito que más le convengan.
Danilo Montero, director general de la Oficina del Consumidor Financiero (OCF), dio algunas recomendaciones para quienes están analizando esa posibilidad.
Montero explicó que no existe una fórmula que establece un límite en el endeudamiento de las personas, debido a que las finanzas de cada quien son diferentes y pueden variar dependiendo de sus necesidades. Aún así, explicó que en condiciones “normales”, las cuotas de los pagos de deuda no deberían exceder un 40% de los ingresos.
Montero también indicó que lo ideal es contraer deudas en la moneda en la que usted genera la mayoría de sus ingresos. Explicó que si una persona gana en colones y se endeuda en dólares, no tiene ningún problema, pero debe estar consciente de que tendrá el riesgo de que la deuda pueda variar según el comportamiento del tipo de cambio.
Por último, señaló que la prima dependerá del ahorro que cada persona haya logrado hacer. Sin embargo, subrayó que entre más prima se otorgue, menos pagará de intereses al final del plazo, lo que será más favorable para sus finanzas.
