Uno de los primeros retos que enfrentan los jóvenes cuando desean independizarse es la vivienda, sea que decidan comprar, construir o alquilar el lugar donde vivirán. Desde luego, a ese costo se le suma el pago de servicios como agua, electricidad, internet, y recolección de basura, que pueden aumentar significativamente los gastos. Por eso, en esta entrega de Revista Dominical ofrecemos una guía simple y algunas referencias para decidir cuál es la mejor opción.
Aunque comprar casa es uno de los objetivos más ambiciosos cuando se piensa a largo plazo, muchas personas no han encontrado una respuesta a la pregunta: ¿alquilar o comprar? Para la jefa del Centro de Negocios de Mucap, Marcela Bonilla, la respuesta depende de las condiciones de vida del interesado.
Según estudios de Mucap, a diferencia de las parejas, los jóvenes que viven solos optan por la opción de alquilar. Además del presupuesto, esta decisión depende de su estilo de vida; las personas nómadas prefieren no adquirir una vivienda.
Por otro lado, algunos optan por comprar casa con miras al valor futuro que esta propiedad adquirirá para una posible venta. En ese caso, se trata más de una inversión que un gasto. Por su parte, un alquiler no incluye el componente de la futura de venta, pero sí se evitan factores como pago de impuestos y mantenimiento.
“Por lo general, el alquiler es inferior a la cuota de un crédito, si lo comparamos con una torre o condominio vertical. Entonces, el endeudamiento con un préstamo disminuye más la liquidez del interesado”, analizó Bonilla.
Para la asesora, es una cuestión de educación financiera, disciplina y capacidad de pago.
Este último punto, la capacidad de pago, es uno de los que más dificultan el acceso de los jóvenes a créditos de vivienda. Según explicó Bonilla, lo más usual es que las personas que empiezan a tener autonomía financiera se endeuden para alcanzar objetivos más inmediatos, como viajar o comprar un vehículo.
Sin embargo, estas responsabilidades económicas restan capacidad de pago, por lo tanto, a la hora de solicitar un crédito de vivienda, su perfil es poco fiable.
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“Hay que tener cultura del ahorro para poder aportar la prima cuando se solicita un crédito. Por lo general, se solicita entre un 10% y un 20% de prima, dependiendo del valor de la vivienda”, detalló la especialista.
Por ejemplo, si una persona busca adquirir una casa de aproximadamente ¢60 millones, la prima rondará entre ¢6 millones y ¢12 millones. Algunas entidades ofrecen condiciones más accesible. Lo ideal es informarse y buscar todas las opciones.
Pero no solo hay que ser cuidadoso cuando se desea solicitar un crédito. La disciplina y presupuestación de gastos también aplica cuando se trata de alquilar una casa o apartamento. Danilo Montero, director de la Oficina del Consumidor Financiero (OCF), recomienda ser cautos al decidir cuánto se destinará al pago de la renta.
“Tengo que analizar cuánto estoy pagando o puedo pagar de apartamento. Si yo gano ¢1 millón, pero el apartamento que quiero vale ¢800 mil, ¿con qué voy a ahorrar y comer? Toca buscar algo más moderado", explicó Montero.
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Adriana Rodríguez, gerenta general de Puestos de Bolsa en el grupo financiero Acobo, recomienda que quienes piensan independizarse comiencen por lo indispensable: primero presupuestar la alimentación, la salud, y los gastos del hogar.
Luego, de acuerdo al presupuesto disponible, se decide cuánto se destinará al pago de la vivienda. Posteriormente, se asigna un monto al ahorro destinado a cumplir una meta. Por último, se deja margen para la recreación.
“Los porcentajes en el presupuesto se asignan dependiendo de los objetivos financieros, pero primero tienen que cubrirse las necesidades mensuales de forma realista. Tiene que haber un porcentaje para recreación, eso va a existir. Hay que hacerle frente a las deudas, empezando por las más caras (mayor porcentaje de interés). Luego se atienden los objetivos propuestos”, detalló Adriana Rodríguez.
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¿Construir, o comprar una casa hecha? Ante esa disyuntiva, Marcela Bonilla, de Mucap, explicó que, por lo general, es más accesible construir que comprar, ya que quien construye puede adaptar la vivienda al presupuesto disponible. Además, quienes tengan un lote pueden aprovecharlo.
Al contrario, la opción de comprar es la preferida por personas con mayor presupuesto, quienes además desean vivir en un lugar más céntrico, disfrutar de las comodidades de un condominio, y evitar la tramitología de una construcción.
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¿Qué debería tomar en cuenta? Las personas interesadas en solicitar un crédito de vivienda deben considerar factores como el plazo máximo del crédito, la tasa de interés, si dicha tasa es fija o variable, la moneda de pago (dólares o colones), y si es permitido realizar abonos extraordinarios sin pago de comisión.
Respecto a la moneda de pago, la recomendación es asumir la deuda en la misma moneda que se reciben lo ingresos, sea esta dólares o colones. Mientras tanto, la preferencia por tasa fija o variable dependerá del plazo del préstamo y las previsiones de cómo variará la economía en los años venideros. Lo ideal es acercarse a especialistas para obtener asesoría.
Asimismo, el interesado en adquirir un crédito debería consultar quién cubre los gastos legales, quién realiza el avalúo de la propiedad, y si la cuota incluye el pago de algún seguro.
En conclusión, Danilo Montero, de la OCF, motivó a que el análisis de la situación financiera se haga previo a adquirir cualquier obligación. “Si compro o alquilo, ya asumo un compromiso, no hay margen. El ejercicio se hace primero en el papel”, finalizó.