Tener varias tarjetas de crédito puede percibirse como una señal de madurez financiera si se gestionan con responsabilidad; sin embargo, también podría implicar riesgos que deben tomarse en cuenta.
Entre ellos destacan una eventual disminución en la capacidad de endeudamiento del tarjetahabiente y posibles dificultades para acceder a créditos importantes, según la entidad.
Cindy Vásquez, directora de Productos de Crédito del Banco Nacional (BN), explicó que tener varias tarjetas de crédito puede influir en el cálculo de la capacidad de endeudamiento de una persona, debido a que cada línea de crédito se considera dentro del análisis.
“Sin embargo, si las tarjetas de crédito se mantienen sin uso excesivo y de forma ordenada, su impacto es mínimo. De hecho, una buena gestión del crédito disponible puede ser vista como una señal de madurez financiera”, detalló Vásquez.
Edwin Céspedes, director de Medios de Pago de Davivienda, indicó que aunque una persona no tenga todas sus tarjetas en uso, estas representan una línea de crédito activa que disminuye la capacidad de endeudamiento, “pues el banco debe asumir que podrían ser utilizadas en cualquier momento”.
Al reducir la capacidad de endeudamiento, también se podría dificultar el acceso a préstamos relevantes, como una hipoteca, un crédito prendario o un leasing, ejemplificó Andrés Sáenz, especialista de Tarjeta de Crédito en Grupo Mutual. No obstante, los criterios no son iguales entre las instituciones financieras.
En Davivienda, se indicó que las entidades financieras, al analizar una solicitud de crédito como una hipoteca, consideran el nivel de endeudamiento total del solicitante.
“Si este tiene múltiples tarjetas con límites altos, aunque no estén al tope, eso se toma en cuenta como potencial deuda disponible. Esto puede hacer que el banco reduzca el monto (por aprobar) o incluso rechace la solicitud, ya que el riesgo percibido es mayor”, comentó el director de Medios de Pago del banco privado.
A modo de ejemplo, Josué Rodríguez, CEO y fundador de la firma de asesoría Sirú Financiero, mencionó: “Si una persona tiene un límite de crédito de $20.000 entre todas las tarjetas y desea solicitar un préstamo de vivienda por $130.000, puede que el analista diga ‘uy, es que esta persona ya tiene esos $20.000 y con estos $130.000 ya su nivel de ingreso no le da’”.
“En un caso hipotético en que se endeudara con el préstamo de vivienda y usara el 100% de las tarjetas de crédito, no me da para prestarle este dinero’. Entonces, (el límite de crédito global) podría convertirse en una limitante (para que le presten menos o rechacen la solicitud). Eso depende mucho de las políticas (de las entidades)”, agregó.
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Por su parte, el Banco Nacional detalló que tener varias tarjetas de crédito no significa necesariamente que sea más complejo acceder a préstamos importantes, debido a que las entidades financieras evalúan el comportamiento crediticio más que la cantidad de tarjetas de crédito.
“Un historial que refleje uso responsable, pagos al día y bajo nivel de utilización del crédito puede ser un factor positivo al solicitar préstamos, como una hipoteca. La clave está en demostrar estabilidad y compromiso financiero”, dijo la directora de Productos de Crédito del BN.
Otra posible consecuencia de tener varias tarjetas de crédito es que, si no se lleva un buen control del presupuesto personal, de las obligaciones financieras y de la capacidad de endeudamiento, existe la posibilidad de caer en atrasos de pago, expuso Pamela Campos, gerenta de Tarjetas de Crédito de Scotiabank.
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Usar las tarjetas de forma inteligente
De acuerdo con datos del Banco Central de Costa Rica (BCCR), en el país circulaban 3,1 millones de tarjetas de crédito al cierre de 2024. Estos plásticos son una herramienta financiera beneficiosa, siempre que se administren correctamente.
Para hacer uso inteligente de esta herramienta de pago, el fundador de Sirú Financiero aconsejó activar las notificaciones en el celular sobre los movimientos que se realizan con las tarjetas, para llevar un control adecuado, y pagar de contado en las fechas correspondientes.
La gerenta de Tarjetas de Crédito de Scotiabank mencionó que tener tarjetas de crédito y pagarlas puntualmente mejora el historial crediticio de las personas porque refleja responsabilidad, buen manejo financiero y mantiene un nivel de endeudamiento saludable.
Lo recomendable es tener las (tarjetas de crédito) que se puedan administrar adecuadamente. Tener varias tarjetas puede ser útil para separar gastos personales de los familiares o laborales, o para aprovechar beneficios específicos, pero lo más importante es no perder el control sobre su uso y pago.
— Edwin Céspedes, director de Medios de Pago de Davivienda
