Los certificados de depósitos a plazo (CDP) que ofrece el sistema financiero nacional se popularizaron en el último año, en medio de un contexto de mayores tasas de interés, donde existe una mejor oportunidad para que los ahorrantes pongan su dinero a generar rendimientos.
Según datos del Banco Central de Costa Rica (BCCR), los saldos de los certificados de depósito a plazo dentro del sistema financiero nacional, tanto en colones como en dólares, experimentaron un crecimiento importante desde mayo del año pasado para la moneda nacional, y a partir de diciembre para la extranjera.
En el caso de los colones, el saldo creció 19,42% en abril del 2023 respecto al mismo mes del año pasado, al pasar de ¢7,69 billones hasta los ¢9,19 billones. Los aumentos en el saldo comenzaron a intensificarse desde mayo anterior, justo cuando las tasas de interés iniciaron su ascenso como consecuencia de los ajustes en la Tasa de Política Monetaria.
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En tanto, para el saldo en dólares, el incremento fue de 6,02% en comparación con abril del 2022, ya que la cifra pasó de $6.016 millones hasta los $6.379 en los que cerró para el mismo mes del 2023. El maor crecimiento se comenzó a percibir en diciembre.
En los depósitos a plazo, el ahorrante acuerda un monto con la entidad financiera en la que quiere poner su dinero, fija un plazo específico, y a cambio obtiene una tasa de interés. Estas tres variables pueden ser diferentes dependiendo del intermediario que elija la persona.
Una vez se tienen todas las condiciones, el cliente deposita la cifra pactada, y cuando se cumple el periodo acordado, el intermediario le devuelve el dinero más los intereses. Algunas entidades también ofrecen la posibilidad de pagar los rendimientos mensualmente, o al vencimiento del acuerdo.
Plazos más largos
Estos instrumentos de inversión tienen la particularidad de que pueden adecuarse a un periodo determinado, en el que a mayores plazos, mejores son los rendimientos que recibe el ahorrante por su dinero. En Costa Rica, parece ser que la elección se inclina por obtener mejores ganancias antes de recibir los beneficios en periodos más cortos.
Sheila Villalobos, directora de Productos de Captación y Servicios del Banco Nacional, afirmó que en esta entidad financiera las inversiones a plazo que muestran un aumento son entre los siete y 12 meses, siendo los colones la moneda que más se utiliza.
“Ante los aumentos en las tasas pasivas (de ahorro), los clientes se sienten más seguros y buscan plazos de un año. Están adquiriendo confianza en el mercado, son clientes con amplio conocimiento de inversión y relacionan la tendencia al comportamiento de la inflación para determinar el plazo a invertir”, comentó Villalobos.
La directora de Productos de Captación y Servicios del Banco Nacional, añadió que, además de la subida en las tasas de interés, la banca digital también ha sido un factor determinante en el aumento en el uso de estos instrumentos, pues los clientes puedan hacer sus inversiones desde sus celulares o computadoras sin tener que visitar una oficina.
Por otra parte, Lariza Martínez, gerente de Productos de Depósito de Scotiabank, explicó que en la entidad financiera notan una mayor preferencia por inversiones en dólares, las cuales han ganado terreno frente a la moneda local, con una tendencia de inversión a largo plazo, es decir, más de un año.
Según Martínez, los certificados a plazo son un producto de bajo riesgo, por lo que los clientes adversos a las variaciones a la hora de invertir su dinero prefieren estos instrumentos, debido a que obtienen una rentabilidad fija, que ya fue pactada previamente.
En tanto, el Banco de Costa Rica (BCR) indicó que el movimiento de los certificados en colones se mantiene estable, con una tendencia de crecimiento durante el 2022, mientras que los de moneda extranjera registran una tendencia a la baja, principalmente por el incentivo de mejores rendimientos en colones.
En esa entidad, los certificados en moneda nacional son los que presentan mayor crecimiento, con una predilección de los ahorrantes por colocar su dinero en plazos largos, pues los preferidos son los de seis meses, 300 días, un año y 1.080 días, es decir, casi tres años. En dólares prefieren plazos entre los seis meses o un año.
¿Cómo solicitarlo?
Aunque las condiciones de los certificados de depósitos a plazo varían según la entidad en la que los ahorrantes decidan colocar su dinero, el proceso para formalizar un instrumento de este tipo puede resultar bastante sencillo, y muy similar entre los intermediarios.
Entidades como el BCR, el BAC, Scotiabank, el Banco Nacional, entre otras, ofrecen la posibilidad de crear un depósito a plazo desmaterializado, es decir, sin necesidad de un papel o de acudir a una oficina, por medio de sus aplicaciones de banca en línea.
Otra alternativa es acudir a las oficinas de las entidades financieras para pactar las condiciones de su depósito a plazo. En este método, le entregarán un título valor impreso cuando realice el trámite, que funciona como un respaldo del aporte que el cliente deposita en el banco como inversión.
¿Todavía es buen momento?
Para Carlos Fernández, exgerente del BCR, todavía es un buen momento para los ahorrantes que quieran optar por pactar un depósito a plazo en una entidad financiera, pues las tasas todavía se mantienen altas, a pesar de que las de colones han venido bajando y las de dólares se han ido estabilizando.
“Los inversionistas ante la posible bajada en las tasas de interés en colones y en los próximos meses en dólares, deberían colocar sus fondos a un largo plazo para aprovechar las buenas tasas de interés y por un buen lapso de tiempo”, comentó Fernández.
El exgerente del BCR añadió que si los ahorrantes invierten nuevos fondos o renuevan a corto plazo, es posible que para el próximo vencimiento la tasa de interés sea menor. “(Las personas) deben aprovechar todavía las tasas de interés altas y a largo plazo”, afirmó.
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La Tasa Pasiva Negociada (TPN) neta mensual en colones para todas las entidades del sistema financiero nacional registró un promedio de 7,28% para abril, desde el 8,54% en que se posicionó para enero. En tanto, la TPN neta mensual en dólares tuvo un promedio de 3,27% para ese mismo mes.
Este indicador es un promedio ponderado de los rendimientos que dan estas entidades a sus clientes por sus depósitos a plazo durante un periodo determinado, en este caso por mes. En el panorama general, las tasas en colones han crecido a un mayor ritmo que las de dólares.
