El fondo de garantía de depósitos (FGD) cubriría ¢15 de cada ¢100 ahorrados a la vista o a plazo, por los 8,14 millones de clientes de las entidades bancarias, según datos con corte a agosto.
Para establecer esta relación, La Nación comparó los montos de cobertura del FGD proporcionados por el Banco Central de Costa Rica (BCCR), para cada uno de los bancos comerciales; y el total de los depósitos del público que estas entidades administran, excluyendo el pago de intereses.
Vale la pena destacar que el monto máximo de cobertura por cliente es de ¢6 millones y es el mismo para todas las entidades. Es decir, si alguien tiene ahorrados ¢10 millones, podría recuperar solamente ¢6 millones por medio del FGD.
Según los datos del fondo, el monto requerido para cubrir una contingencia para los 14 bancos del país asciende a los ¢3.767.096 millones, levemente inferior a los ¢3.771.352 millones cubiertos para mayo de este año, que fue la anterior actualización.
Por otro lado, el sistema bancario registró obligaciones con el público, a la vista y a plazo, por ¢24.337.090 millones a agosto de 2024, de los cuales casi la mitad estaban en la banca pública.
Bajo este escenario, 15% de los ahorros a la vista y a plazo del sistema bancario estarían cubiertos por este fondo si se diera una eventualidad. El Banco Central es quien administra el instrumento.
El FGD excluye los intereses generados por los depósitos, ya que el mecanismo solamente cubre el monto principal y no los rendimientos. También es relevante destacar que, si bien solo cubre ¢6 millones, no significa que los ahorros restantes se pierdan para quienes tengan recursos por encima de esa cifra.
Además, este mecanismo se activa únicamente si es autorizado por el Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero (Conassif) y si la entidad se encuentra en proceso de resolución y no hay una alternativa para resarcir a los ahorrantes.
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Danilo Montero, director ejecutivo de la Oficina del Consumidor Financiero (OCF), afirmó que la existencia del FGD es una mejora en la situación de los depositantes, pero dijo que esto se traduce en confianza al sistema siempre y cuando las personas sepan cómo es su funcionamiento.
“No es que al día siguiente que una entidad financiera presenta los problemas ya le están trasladando los fondos. Si no se entiende esta dinámica, no tiene por qué mejorarse su confianza en el sistema automáticamente“, señaló Montero, quien añadió que esto es un beneficio, principalmente, para los ahorrantes pequeños.
El Banco Central confirmó a La Nación, a finales de mayo, que el monto de cobertura está compuesto por los depósitos menores a ¢6 millones en las entidades supervisadas, así como por la cobertura parcial, de una suma de hasta ¢6 millones, de todos aquellos ahorros que son mayores a esta cantidad.
Los datos sobre el fondo constan en un documento del cual La Nación tiene una copia. Las cifras de obligaciones con el público se tomaron de la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef). Ambos son con corte a agosto de 2024.
Cuatro bancos sistémicos
Cuatro entidades bancarias consideradas sistémicas por parte de Sugef destacan entre las que tienen un porcentaje mayor de cobertura de sus obligaciones con el público.
Los bancos BAC, Banco de Costa Rica (BCR), Banco Nacional y Banco Popular son sistémicos porque ostentan un peso tan relevante que tienen el poder de impactar el sistema financiero y la economía del país si enfrentan problemas o insolvencia.
Según datos del FGD, el BAC tiene 1,46 millones de depositantes y ¢4,58 billones en obligaciones con el público, sin contar cargos financieros. Para una eventual cobertura del FGD, este requeriría ¢873.837 millones, lo que equivale al 19% de sus depósitos.
Laura Moreno, vicepresidenta de Relaciones Corporativas, Mercadeo y Sostenibilidad del BAC, dijo que tienen una estrategia permanente para atraer ahorrantes, aunque también ofrecen servicios financieros para otros tipos de cliente físicos, pymes y empresariales.
En el BCR, la cifra de sus depositantes asciende a 1,8 millones, los cuales tienen ¢4,70 billones a la vista y a plazo. Para atender una eventualidad en la entidad, el FGD requeriría de ¢879.820 millones, que abarcan el 18,7% de sus depósitos.
El BCR indicó que la principal fuente de captación de la entidad ha sido el segmento de personas, aunque también mantiene un fondeo atomizado que le permite una mayor diversificación en sus fuentes de financiamiento.
El Popular cuenta con 1,40 millones de depositantes y un saldo a la vista y a plazo que alcanza los ¢2,4 billones. El monto requerido para cubrir a sus clientes hasta por ¢6 millones es de ¢439.754 millones, es decir, el 18,28% de sus depósitos.
El Banco Nacional es el más relevante en cuanto a la cantidad de depositantes, con 2,82 millones, y el monto que capta de sus clientes, pues suman ¢7,9 billones, de los cuales el 17,23% (¢1,22 billones) están cubiertos por el FGD.
Sheila Villalobos, directora de Productos de Captación del Banco Nacional, dijo que la entidad mantiene dos tipos de ahorrantes: los que mantienen una cuenta, relacionados con el pago de salarios, pensiones y otros, y los que mantienen ahorros que generan intereses, tanto a la vista como a plazo.
Bernardo Alfaro, exgerente del Banco Nacional y exjerarca de Sugef, explicó que esto es una señal de la composición de los ahorrantes de estas entidades bancarias, siendo los bancos más grandes los que poseen una base de clientes más amplia y, por lo tanto, una mayor cantidad de ahorrantes pequeños a los cuales cubre el FGD.
Es importante añadir que para los clientes de los bancos estatales la garantía es total, por el monto depositado. Esto se debe a que en los bancos públicos también aplica la garantía estatal, establecida en la Ley Orgánica del Sistema Bancario Nacional.
Esta normativa establece una obligación que tiene el Estado de respaldar a los bancos públicos cuando no pueden pagar las obligaciones producto de algún problema en su operación.
En el caso de las mutuales, Bernal Allen, subgerente Financiero de Mucap, explicó que estas tienen su propio fondo de garantía, el cual fue creado hace más de tres décadas para respaldar totalmente la captación de ahorros y la emisión de títulos valores que administran.
Este fondo de las mutuales es administrado por el Banco Hipotecario de la Vivienda (Banhvi). También cuentan con la garantía subsidiaria del Estado, pues son parte del Sistema Financiero Nacional para la Vivienda (SFNV).
Hasta mayo, aproximadamente el 90% de los ahorrantes en el sistema financiero nacional tenían montos por debajo de los ¢6 millones, con lo cual mantienen una cobertura total de sus ahorros por medio del fondo. El 10% restante goza de una cobertura parcial.
El fondo administrado por el Banco Central tenía un patrimonio total de ¢11.517 millones al cierre de abril de este 2024, según datos del ente emisor. La mayoría lo acumulan los bancos estatales y el Popular.
