Kristha Serrano, una de las dueñas de la cadena de Gimnasios 360 Fitness, una empresa mediana, recibe el 95% de los pagos con tarjeta, con lo cual está satisfecha por la seguridad que obtiene.
No obstante, alega que en su caso debe cancelar una comisión promedio del 4,10% a las diferentes entidades que le suministran el servicio. Este costo, explicó, representa el 10% de sus erogaciones totales y es cuatro veces más de lo que paga por electricidad.
Karla Solís, dueña del Gimnasio Boutique Eka, con cinco trabajadores, explicó que la comisión más baja que ha encontrado para aceptar pagos con tarjeta es de 4,5%; lo anterior implica que debe dedicar al menos un 10% de sus ganancias para pagar dicho costo.
Para la Cámara de Comercio, que agrupa a 800 negocios, las comisiones que deben pagar por recibir pagos con tarjeta son excesivamente altas, distorsionan los precios finales de los productos y servicios, y deterioran la competitividad.
¿Cómo se definen dichas comisiones?
Las comisiones que pagan los comercios a las entidades adquirentes que les suministran el datáfono, y toda la red para aceptar pagos con tarjeta, se llaman de adquirencia.
Las entidades adquirentes pagan, a su vez, una comisión de intercambio a los emisores de las tarjetas que pasan por sus datáfonos. Si la tarjeta del cliente es del proveedor del datáfono no se paga comisión de intercambio, solo si es diferente, por ello es que algunas veces hay varios datáfonos en una caja.
Ronulfo Jiménez, asesor económico de la Asociación Bancaria Costarricense, explicó que el pago que hace el adquirente al emisor (la comisión de intercambio) es para reconocer los costos en que incurren los emisores en su tarea de seleccionar y dar servicio a los tarjetahabientes.
“Sin esta importante tarea no existiría el sistema de pagos moderno”, explicó Jiménez.
En 1992, seis bancos (Crédito Agrícola, Nacional, Banex, Credomatic, Costa Rica y Popular) firmaron un acuerdo donde definieron el porcentaje de las comisiones de intercambio. Más tarde una adenda al acuerdo estableció que serían de 1% para gasolineras, 2% para supermercados y 4% para el resto de comercios.
Actualmente la Comisión para la Promoción de la Competencia (Coprocom) analiza si dicho acuerdo sigue vigente, según confirmó Yanina Montero, directora de la Dirección de Competencia del Ministerio de Economía, Industria y Comercio.
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Para Alonso Elizondo, director ejecutivo de la Cámara de Comercio, el comportamiento del mercado hace pensar que ese acuerdo sigue operando, pues las comisiones que enfrentan son muy parecidas a las que ahí se señalan.
Se consultó a la Asociación Bancaria Costarricense si dicho acuerdo está vigente, pero respondió que este tema está siendo analizado en algunas instancias y legalmente no es procedente emitir criterio.
Se le consultó a los bancos Nacional y Costa Rica y Credomatic, que son algunos de los adquirentes y emisores, sobre las comisiones que aplican. Credomatic refirió las consultas a la Asociación Bancaria Costarricense.
Manrique Chacón, director de Comercio Electrónico del Banco Nacional, explicó que las comisiones referentes al banco emisor de la tarjeta van desde un 1% hasta un 4%, según el tipo de comercio.
“El 1% es aplicado a expendios de combustibles y entidades de beneficencia, el 2% es para comercios de abarrotes y supermercados en general, y el 4% para el resto de comercios. Por el uso de los datáfonos, usualmente se cobra entre 0,10% y 0,50%” detalló Chacón.
No obstante, Chacón, explicó que dicha comisión se define en un ambiente de competencia.
Por su parte, Douglas Soto, gerente del Banco de Costa Rica, explicó que aplican un 1% en las gasolineras y 2% en otras actividades.
“Depende de si es mucho menudeo el costo operativo es mayor, si son transacciones más altas el costo operativo es menor y eso incide en el precio de las operaciones”, explicó Soto.
Añadió que cada banco está tratando de bajar dichos costos por medio de una mejor tecnología.
Ronulfo Jiménez aclaró que en la determinación de la tasa de adquirencia influye mucho el volumen de transacciones de cada comercio, dado que existen costos fijos importantes.
¿Cuánto pagan los comercios en otros países?
Según información proporcionada por el Banco Central de Costa Rica, en otras regiones, los bancos centrales han regulado las comisiones de intercambio, por ejemplo, el Banco Central Europeo definió una comisión de 0,2% para tarjetas de débito y de 0,3% para tarjetas de crédito; el de Argentina de 0,8% para débito y 1,65% para crédito y el de la Reserva de Sudáfrica de 0,53% para débito y 1,83% para crédito.
Actualmente el Banco Central de Costa Rica analiza si tiene potestad de seguir un camino similar.
La Cámara de Comercio, en una presentación que suministró sobre el tema, también cita los casos de Alemania, España, Francia, México, Estados Unidos, Argentina y Colombia, donde las comisiones de intercambio son más bajas que las costarricenses.
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Jiménez comentó que no tiene sentido comparar las tasas cobradas en Costa Rica con países de alto nivel de ingreso que operan con escalas muy grandes y que además otros países pueden operar con menores costos, pero excluyen a las personas de menor ingreso, lo cual no sucede en Costa Rica, donde el 76% de la población mayor de 18 años tiene alguna cuenta de depósito en una entidad financiera.
El economista añadió que la tasa de intercambio debe mantener un equilibrio: si es muy baja, no incentiva la tarea de emisión de tarjetas y atención al tarjetahabiente y, si es muy alta, no estimula la aceptación de las tarjetas como medio de pago.