Recibir un salario adicional al final de cada año como aguinaldo es un beneficio que solo un porcentaje de los trabajadores recibe. De acuerdo con la Encuesta Continua de Empleo, en el cuarto trimestre del 2021 la población ocupada de Costa Rica era de 2,1 millones de personas, de ellas 1,5 millones (72%) eran trabajadores asalariados que en teoría tenían derecho a ese decimotercer pago.
Para los trabajadores independientes, así como cualquier otra persona que quiera tener un ingreso extra en diciembre, existen herramientas que pueden adoptar para procurarse una especie de bonificación a final de año. De cara a a esta época los gastos aumentan y salen al cobro diferentes obligaciones como el marchamo. También, el periodo de vacaciones complica el cobro de facturas pendientes, o dependiendo del sector en el que se labore el fin de año puede representar una temporada baja, entre otros aspectos.
Existe una serie de buenas prácticas que puede adoptar la persona para tener un salario adicional a final de año. El primer paso que deberá dar es reconocer cuánto es su ingreso promedio mensual, considerando temporadas altas y bajas. Sobre este promedio deberá ahorrar una porción.
El salario mensual que se asigne tiene que cubrirlo el negocio y para eso tienen que definir sus precios basados en sus costos y gastos totales
— Julio Espinoza, administrador y asesor económico
Lo ideal es definir una fracción mensual que al final de los 12 meses sume el monto del ingreso promedio mensual y así pueda tomarse como el aguinaldo en diciembre. ¿Cómo determinar esa fracción mensual? Si el ingreso promedio mensual del 2021 fue de 600.000, se divide este monto entre 12 (los meses del año), el resultado es de 50.000, por lo tanto ese el monto a ahorrar de forma mensual durante un año.
De esta manera se asegurará tener un salario adicional en el cierre de cada año. Es importante aclarar que una particularidad de los trabajadores independientes es que por lo general no todos los meses reciben el mismo ingreso. En caso de estar empezando, puede definir un monto de aguinaldo que le ayude a afrontar los gastos extras del mes de diciembre y a medida que pase el tiempo ir ajustando según la realidad de cada persona.
Otro elemento fundamental para hacer crecer ese ahorro es por medio de la automatización. Gustavo Sáenz, cofundador de Liber Financultura, escuela en línea de libertad financiera, aseguró que un factor importante en el desarrollo de cualquier ahorro, pero especialmente en un fondo de retiro, es la automaticidad. Es decir, que el dinero se retire de manera automática de las cuentas para evitar contar con él.
El ahorro automático no tiene que ser mensual, principalmente tomando en cuenta que hay personas que no tienen los mismos ingresos todos los meses. Dependiendo del fondo en el que decida depositar su dinero el ahorro puede ser bimestral, trimestral o semestral.
“Los trabajadores informales por lo general saben cuánto es su ingreso promedio, lo ideal sería que contemplen las épocas de mayores ingresos para después definir un monto a ahorrar automáticamente, de esta manera eviten gastar el dinero”, expresó Sáenz.
Este especialista recomienda que para crear un aguinaldo se solicite a la entidad bancaria donde se le deposita sus ingresos que haga un ahorro automático periódico quincenal desde la primera quincena de enero y hasta la segunda quincena de noviembre por el monto equivalente al 4,5% del monto.
Este mecanismo permite que si recibe un ingreso adicional se pueda invertir para tener libertad financiera en el corto plazo. Además, los ingresos de diciembre quedarían intactos y finalmente recibe los rendimientos del aguinaldo ahorrado.
ahorro, inversión, pensiones, ROP, fondos verdes, bonos verdes, Uno de los principales desafíos de los trabajadores independientes es planificar y tener más control entre sus ingresos, gastos, así como separar costos del negocio de los personales. Foto: Shutterstock. (Shutterstock para EF)
Julio Espinoza, administrador y asesor financiero explicó que como el ahorro del aguinaldo se hace fraccionado y de forma mensual, lo recomendable es usar instrumentos que sean renovables mensualmente y que se le puedan hacer abonos de acuerdo a la periodicidad que prefiera el ahorrante.
Algunas de las opciones que Espinoza menciona para mejorar los rendimientos de los ahorros en el aguinaldo son:
1. Certificado de depósito a plazo a 30 días. El objetivo es abrir el certificado con la primera fracción y cada mes se renueva junto con los intereses ganados más la nueva fracción del mes. Por medio de este mecanismo de interés compuesto el usuario gana intereses sobre intereses.
2. Cuenta de ahorro con objetivo. Este tipo de cuentas paga un interés mayor a la cuenta de ahorro regular, la particularidad que tiene es que no se puede retirar el dinero antes del plazo establecido (si lo hace le van a cobrar una penalidad), para este tipo de cuenta también puede aumentar mensualmente la cuota que aporta para tener un mejor resultado a fin de año.
3. Fondo de inversión. En estos casos Espinoza recomienda verificar que el fondo de inversión le permita retirar el dinero en el momento que lo requiera sin que le cobren penalidad, para tener un fondo de inversión es necesario que haga el perfil del inversionista pensando en el objetivo de su aguinaldo.
