Para ahorros personales, pagos de bienes o servicios, recibir una pensión o incluso una transferencia mediante Sinpe Móvil, las cuentas bancarias representan una facilidad a la que cada vez más costarricenses acceden. En el 2023, el 89,8% de la población mayor de 15 años disponía de al menos una cuenta de fondos en el sistema financiero formal. Esta cifra está en aumento desde el 2020.
La información se desprende de datos brindados por el Banco Central de Costa Rica, que muestran que la cifra crece con el tiempo. El año pasado, la cantidad de personas mayores de 15 años con acceso a una cuenta bancaria subió en 133.000 personas respecto al 2022.
Tanto la autoridad monetaria como otros participantes del sector financiero consultados por La Nación confirmaron un leve crecimiento luego de la mayor adopción de tecnologías durante la pandemia de la covid-19, así como la facilidad para la apertura de cuentas simplificadas y el mayor uso de las transferencias por Sinpe Móvil.
Para el cálculo, el BCCR tiene dos metodologías. Antes del 2023, en su Memoria Anual, la autoridad monetaria utilizó como base para la estimación a la población mayor de 15 años con acceso a una cuenta bancaria abierta en el sistema financiero formal sobre el total de la población mayor de 15 años, una fórmula propia del BCCR. Para el 2023, utilizaron como base la estimación de población total mayor de 15 años determinada por el Instituto Nacional de Estadística y Censos (INEC).
Por este motivo, en los datos de la memoria del BCCR se aprecia un fuerte salto del 80,7% al 89,8% en un año. Sin embargo, el BCCR brindó la información del año 2020 al 2022 bajo la misma metodología aplicada en 2023. En ambos casos, se confirma que el porcentaje de la población con acceso a cuentas bancarias crece con el paso del tiempo.
El BCCR asocia y fundamenta el mayor acceso a cuentas bancarias con un aumento en el uso del sistema digital de pagos bancarios. En el 2023, el uso per cápita de tarjetas de pago creció 45% respecto al 2022. Por su parte, la cantidad de pagos per cápita mediante banca digital aumentó 19% durante el mismo periodo.
“En el 2023, las tarjetas se utilizaron más como medio de pago y no tanto como dispositivo para dispensar efectivo, con 92,2 pagos promedio frente a solo 9,6 retiros de efectivo”, explicó el Central.
Adicionalmente, la autoridad explicó que uno de los principales motivos del acelerado crecimiento en la inclusión financiera, el año pasado, en comparación con el 2021 y 2022, está directamente relacionado con el mayor registro de personas en Sinpe Móvil, los cuales necesitan una cuenta de ahorros para utilizar este sistema de pagos.
María Isabel Cortés, directora ejecutiva de la Asociación Bancaria Costarricense (ABC), explicó a La Nación que la pandemia aceleró el ritmo de la transformación tecnológica de las entidades financieras, y las restricciones sanitarias impulsaron a los clientes a hacer uso de esos medios.
“En dos años todos los bancos lograron tener disponibles sucursales electrónicas, mediante las cuales hoy ofrecen en promedio 97 trámites de manera digital. Las descargas de las aplicaciones móviles se dispararon desde 2020 y todos los bancos ofrecen ese canal digital, los cuales son principalmente utilizados para la transferencia de fondos y el uso de Sinpe Móvil”, explicó Cortés.
La Dirección de Productos de Captación y Servicios del Banco Nacional indicó que entre marzo del 2023 y marzo del 2024 presenció un crecimiento en la cantidad de clientes que abrieron cuentas, tanto nuevos como clientes existentes, y lo atribuyó a la facilidad de la apertura de cuentas por canales digitales, lo que “simplifica el tiempo en la apertura y acerca a los clientes nuevos”.
Por su parte, el Banco de Costa Rica (BCR) explicó que han notado un interés por parte de las personas no solo en abrir, sino también en mantener sus cuentas ya existentes activas, y coincidieron en que esto se debe a las inversiones en materia tecnológica que facilitan los procesos a los clientes.
A manera de referencia, el porcentaje actual de mayores de 15 años con acceso a una cuenta para Costa Rica, en el 2023, se ubica por debajo del promedio estimado por el Banco Mundial para los países miembros de la OCDE en el 2021 (último dato disponible), que era de 97,2%.
Sin embargo, si se comparan los datos obtenidos para Costa Rica entre el 2021 y el 2023 (cerca 88%, en promedio ), con los que ofrece el Banco Mundial con corte a 2021 en Latinoamérica y el Caribe, se observa que la cobertura de productos bancarios en el país se mantiene por encima del promedio regional, de 73,6%.
Uso de cuentas simplificadas y Sinpe Móvil se disparan
Carlos Melegatti, director de la División Sistema de Pagos del BCCR, explicó que el crecimiento de más de 133.000 personas en el sistema financiero está “directamente asociado” al crecimiento en el uso de Sinpe Móvil por parte de los ciudadanos.
“Si bien la pandemia inicialmente influyó en el crecimiento de usuarios en el sistema financiero, lo cierto es que los beneficios que ofrece el Sinpe Móvil ha hecho que día a día se tenga una mayor cantidad de ciudadanos interesados en utilizar este servicio y de ahí el crecimiento en el número de personas que se integran diariamente al sistema financiero”, explicó.
Según datos del BCCR, en el 2022 se concretaron 371,7 millones de transacciones mediante esta herramienta. Para el 2023, creció a 506,9 millones de transacciones, es decir, un incremento del 36,4%. Además, la cantidad de usuarios suscritos a Sinpe Móvil pasó de 3,3 millones a 4,4 millones entre el 2023 y el 2024. En el 2023, el 72,5% de la población con acceso a una cuenta envió fondos en tiempo real.
Adicionalmente, el BCCR destacó que un importante impacto en la inclusión financiera se centró en la facilidad en la apertura de las cuentas de expediente simplificado (CES). Estas permiten al usuario abrir una cuenta sin presentar algunos documentos como constancias de salarios o certificación de ingresos, formulario de conozca a su cliente, orden patronal, entre otros.
En el 2023 se abrieron alrededor de 205.000 cuentas CES mediante cuatro canales: ventanillas, banca por Internet, banca móvil y centro de llamadas. De esta forma, se alcanzó un total de 1.992.064 de estos registros.
La cantidad de este tipo de cuentas en el sistema bancario cayó en el 2021 y se mantuvo similar en 2022, después de la cifra alcanzada en 2020, con la pandemia. Sin embargo, en el 2023 la cifra repuntó y el número de CES superó incluso al que se registró en el 2020.
Melegatti concluye que Sinpe Móvil, al estar ligado a una cuenta bancaria, y la facilidad que presentan las CES, permiten en la actualidad el mayor acceso de las personas al sistema bancario.
