Las autoridades financieras trabajan en un proyecto de ley que contiene varias medidas para “nivelar la cancha” en el sistema financiero, entre las que se encuentran la eliminación del “peaje bancario” que actualmente aportan las entidades privadas a un fondo de banca de desarrollo, así como la tasa de interés piso que se fija en algunos contratos de crédito.
Así lo expuso este 6 de mayo el presidente saliente del Banco Central, Rodrigo Cubero, en una conferencia en la cual hizo un repaso de su gestión en los últimos cuatro años y los desafíos hacia adelante, tanto para la economía costarricense como para la institución. Como uno de los desafíos citó mejorar la competencia en el sistema financiero, para lo cual, además de la reformas citadas, añadió la reducción de las cargas parafiscales y la eliminación del monopolio de depósitos en colones de instituciones estatales en los bancos del Estado.
“El proyecto de ley para nivelar la cancha es un plan que se ha venido trabajando, no se ha presentado todavía, pero ciertamente las autoridades financieras, tanto el Banco Central como el Conassif (Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero) y las superintendencias, lo hemos venido trabajando”, explicó Cubero, quien destacó que estar presentando este 2022 para su aprobación”, explicó Cubero.
El jerarca añadió que habían pensado en un proyecto de ley con todos los temas, pero al final será una decisión que se debe tomar en conjunto con el Ministerio de Hacienda y Ministerio de la Presidencia del gobierno entrante, para analizar la forma más oportuna: si varios proyectos separados o uno solo.
Añadió que, en la misma dirección de estas medidas, el Banco Central está proponiendo que las cooperativas de ahorro y crédito supervisadas tengan encaje mínimo legal, como el resto de entidades, en lugar de la reserva de liquidez que tienen actualmente.
Temas polémicos
Todos estos temas que se pretenden reformar son polémicos porque implican recortar beneficios o restar ingresos a algunas entidades.
En el caso del peaje bancario, este nació en 1995 cuando se permitió a los bancos privados administrar cuentas corrientes a cambio de mantener, permanentemente, un saldo de préstamos en un banco del Estado, equivalente a 17% de sus captaciones totales a plazos de 30 días o menos, tanto en moneda nacional como extranjera, una vez deducido el encaje correspondiente.
Esos recursos actualmente van al Fondo de Crédito para el Desarrollo del Sistema de Banca para el Desarrollo, un mecanismo para apoyar con financiamiento a las micro, pequeñas y medianas empresas que tengan proyectos viables.
Los bancos privados también tiene la alternativa de instalar por lo menos cuatro sucursales en las regiones Chorotega, Pacífico Central, Brunca, Huetar Atlántico y Huetar Norte y mantener un saldo equivalente por lo menos 10% de sus captaciones totales a plazos de 30 días o menos, en moneda local y extranjera, en créditos dirigidos a los programas que defina el Consejo Rector del Sistema de Banca para el Desarrollo.
La tasa piso, por su parte, consiste en un mínimo de tasa que definen las entidades financieras para las operaciones de créditos y también incluye un techo. La Nación ha reportado de varias sentencias donde los tribunales han anulado tasas piso que bancos locales han incluido en sus contratos.
El presidente del Banco Central había coincidido con el exvicepresidente de la República, Luis Liberman, en la necesidad de prohibir las tasas piso en nuestro mercado financiero, en un foro organizado por la Academia de Centroamérica.
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Por otra parte las cargas parafiscales consisten en contribuciones que la banca pública realiza sobre sus utilidades a distintas entidades.
En el foro “Desafíos del Bicentenario” de este diario, realizado en diciembre del 2021, el gerente del Banco Nacional, Bernardo Alfaro, había detallado que, por cada ¢100 de utilidades, los bancos estatales pagan: ¢30 de impuesto sobre la renta, ¢15 al régimen de Invalidez, Vejez y Muerte (IVM) de la Caja Costarricense de Seguro Social, ¢10 al Instituto de Fomento Cooperativo, ¢5 a la Comisión Nacional de Préstamos para la Educación y ¢3 a la Comisión Nacional de Emergencias.
El gerente general del Banco Nacional indicó en dicho foro que todas estas cargas podrían sustituirse por un impuesto de renta único del 50%, superior al de cualquier otra entidad de índole comercial en el país, o del 40% más el 15% del IVM.
Encaje a cooperativas
Respecto al tema del encaje a las cooperativas, el 5 de mayo pasado la Junta Directiva del Banco Central envió a consulta pública una propuesta para aplicar el encaje mínimo legal (EML) gradualmente a las cooperativas de ahorro y crédito supervisadas en lugar de la reserva de liquidez que tienen actualmente.
El encaje mínimo legal es un porcentaje (12% para operaciones en colones y 15% para operaciones en dólares) que las entidades financieras deben apartar de sus captaciones y sobre dicho monto el Banco Central no paga intereses.
La reserva de liquidez tiene los mismos porcentajes, explicó Cubero, pero permite a las cooperativas invertir esos recursos en instrumentos del Banco Central que sí pagan intereses.
“La idea es que hay muchas cooperativas de ahorro y crédito que ya han alcanzado un tamaño sistémico y son más grandes que muchos bancos algunas de ellas, de manera que tienen una presencia fundamental en el sistema de intermediación financiera y dado que lo que hacen es intermediación financiera claramente; es decir, captan recursos del público y los canalizan vía crédito, no hay ninguna justificación para mantenerlas eximidas del encaje mínimo legal”, argumentó Cubero.
Cubero termina sus labores este 7 de mayo con la culminación del Gobierno del presidente Carlos Alvarado; sin embargo, el resto de las autoridades financieras que incluyen al presidente del Conassif, Alberto Dent y los superintendentes de entidades financieras, pensiones, valores y seguros continúan en sus cargos.