Cuando usted va a adquirir una deuda, o si ya la tiene, puede hacer algunos ejercicios para medir su capacidad de pago ante cambios en las condiciones de su crédito, o en su situación financiera producto de aumentos en los gastos o bajas en los ingresos.
Estos ejercicios se llaman escenarios o pruebas de tensión o de estrés, y consisten en imaginar qué pasaría si la cuota sube, cómo podría el hogar pagar ese monto extra o en cuál situación no podría hacerlo.
Este año, los deudores en dólares que reciben ingresos en colones vivieron un escenario difícil en junio, cuando la devaluación del colón frente el dólar llegó a alcanzar un 12,5% (interanual del precio del dólar en el mercado Monex, el 21 de junio del 2022) y luego cayó (este 18 de octubre fue de -1,5%).
Actualmente son los deudores en colones a tasa variable los que están pasando angustias pues en junio, la tasa activa negociada, que es un promedio de intereses de los créditos formalizados en las entidades financieras, era de 9,46%: en la semana del 5 al 11 de octubre del 2022 alcanzó 13% (3,5 puntos porcentuales de aumento en cuatro meses), lo cual genera un aumento importante en las cuotas.
El economista Javier Cascante, quien fue superintendente general de Entidades Financieras, explicó los pasos para hacer estos escenarios.
1. Considerar el disponible para pagar
Sumar los ingresos recurrentes y predecibles, por ejemplo, los salarios de toda la familia, ingresos por pequeños emprendimientos u otros y las salidas recurrentes y predecibles, por ejemplo, el gasto por alimentación, electricidad, etc. De este ejercicio sabrá cuál es el monto disponible para pagar las deudas o para ahorrar.
2. ¿Qué puede aumentar la cuota?
El segundo paso es pensar en aquellas situaciones que pueden afectar la capacidad de pago. Algunos ejemplos son: un aumento en la tasa de interés, un incremento en el tipo cambio (si tiene deudas en dólares e ingresos en colones), una reducción de salario, quedarse sin empleo (si no tiene seguro de desempleo) y un aumento en el costo de la canasta alimentaria, entre otros.
3. ¿Qué herramientas utilizar para hacer el ejercicio de tensión?
Actualmente existen muchas herramientas disponibles en la web para que las personas hagan cálculos con sus créditos y puedan estimar posibles escenarios. Por ejemplo, pueden utilizar las calculadoras de cuotas que ofrecen las entidades financieras en Costa Rica.
“Siempre es bueno pensar en escenarios de tensión más complicados, no porque vayan a ocurrir, sino para estar preparados”
— Javier Cascante, exsuperintendente de Entidades Financieras
En casi todas estas herramientas usted pone el monto que requiere y el plazo estimado; algunas le permiten modificar la tasa de interés, otras tienen ese campo fijo con la tasa que ofrece el banco actualmente, y le da una cuota, que es una idea. No obstante, debe considerar que solo se considera la amortización del capital y los intereses y no otras cosas como comisiones, seguros y las características propias de cada cliente.
Algunos ejemplos son la calculadora del Banco Nacional, Banco Popular, BAC Credomatic, Caja de Ande y hay muchas más.
Danilo Montero, director ejecutivo de la Oficina del Consumidor Financiero, aconsejó tener en cuenta los decimales al hacer los cálculos pues al cabo de 30 años, por ejemplo, hacen su diferencia.
También en Google hay calculadoras disponibles si usted pone en el buscador: “calculadora de préstamo” o “loan calculator” en inglés que generalmente tiene más opciones.
Algunas le despliegan una hoja en Excel con el detalle de las cuotas en el tiempo y también puede ver el efecto en las mismas si realiza pagos extra, por ejemplo esta: Microsoft Excel Mortgage Calculator With Extra Payments. Debe considerar que algunas entidades cobran una comisión por pago adelantado de la deuda.
Con esta herramienta puede calcular las veces que paga el capital en intereses, un tema sobre el cual llamó la atención Montero. Por ejemplo, si solicita un crédito por $80.000 y al final del periodo terminó pagando $169.627, canceló 1,11 veces el capital.
Algunos consejos
Cascante explicó que un consejo es siempre pensar en un escenario peor al actual. “Siempre es bueno pensar en escenarios de tensión más complicados, no porque vayan a ocurrir, sino para estar preparados”, explicó.
También, tener en cuenta que si solicita un crédito y con la cuota su presupuesto le queda ajustado, entonces no tiene margen para posibles cambios. Si esto le sucede es mejor, comentó Cascante, tratar de bajar el monto del crédito a solicitar, y buscar una opción más barata para quedar con un mejor espacio financiero para hacer frente a eventualidades.
Si los riesgos de los escenarios de tensión se materializaran y excedieran su capacidad de pago, lo mejor es acudir al banco para buscar una renegociación del crédito.
Seguir algunos indicadores
También los deudores pueden dar seguimientos a algunos indicadores que les pueden afectar la capacidad de pago, acá les ofrecemos también algunos links.
Por ejemplo, para quienes quieran dar seguimiento a la tasa básica pasiva, este es un promedio de tasas para ahorros a la cual están ligados muchos créditos en colones. El Banco Central la calcula con base en la información que le envían los intermediarios financieros, y la publica cada miércoles. También se publica semanal o mensual.
Otro indicador importante es la tasa activa negociada en colones, que es un promedio ponderado (eso significa que se toma en cuenta la cantidad de dinero de cada crédito) de las tasas de interés activas de todas las operaciones de crédito formalizadas. Esta tasa también se puede consultar en dólares.
También, para quienes tienen créditos en dólares y quieren seguir el tipo de cambio, el Banco Central publica los tipos de cambio en ventanilla de los bancos, los tipos de cambios de compra y venta de referencia que surgen de las transacciones de una parte del día anterior y el tipo de cambio Monex, que generalmente se ubica en el medio entre el de compra y venta.