Cuando visita la sucursal o sitio web de un banco, es común encontrarse con anuncios acerca de la venta de viviendas, terrenos, locales comerciales y vehículos. Se trata de bienes adjudicados o reposeídos, también conocidos como remates, propiedades que las entidades ofrecen luego de recuperarlos como garantía, por el incumplimiento en el pago de un crédito.
Existen dos tipos de venta para estos bienes: la venta por concurso y la venta directa. En la venta por concurso, los bienes se publican y las ofertas se presentan en sobres cerrados. En la venta directa, los bienes se ofrecen sin publicación y el primer interesando que realiza una oferta que el banco considere razonable, adquiere la propiedad.
Melizandro Quirós, exgerente de la Sociedad de Fondos de Inversión del Banco Popular, explicó que para muchos bancos es importante sacar estas propiedades de su balance, por lo que suelen ofrecer condiciones crediticias favorables y descuentos de hasta el 70%. Incluso realizan ferias donde exhiben las propiedades.
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Aunque las ofertas puedan sonar muy buenas para una persona, es importante considerar que estas propiedades han sido utilizadas previamente, por lo que hay algunos detalles que se deben tener en cuenta si quiere adquirir alguna.
Ernesto Solano, abogado de la Oficina del Consumidor Financiero (OCF), resaltó la necesidad de realizar un análisis legal previo. Los bienes podrían presentar defectos o consideraciones legales, por lo que es importante revisar los registros en la página web del Registro Nacional.
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El Instituto Nacional de Vivienda y Urbanismo (INVU) indicó que cuando las entidades ofrecen estos bienes a terceros, aseguran que la adquisición será libre de gravámenes y anotaciones. Sin embargo, los inmuebles pueden tener servidumbres que deben estar registradas, según Melizandro Quirós.
Además, el INVU mencionó que las entidades deben asegurar que el adquiriente pueda tomar posesión inmediata del bien.
El INVU también recomendó conocer el avalúo del inmueble, ya que algunas propiedades en remate pueden requerir inversión adicional en cuidado o mantenimiento. En caso de existir vicios ocultos o aspectos que eran imposibles de prever durante la compra, las personas pueden hacer reclamos a la entidad financiera.
Entidades varían requisitos
Los requisitos para adquirir alguno de estos bienes dependerá del tipo de propiedad y podrá variar dependiendo de la entidad financiera.
Por ejemplo, el Banco de Costa Rica (BCR) solicita llenar un formulario llamado “Oferta de compra”, donde debe incluir distintos datos personales y del tipo de compra. Usted puede consultar el catálogo de las propiedades de esta entidad en la página web ventadebienes.bancobcr.com
El Banco Popular solicita aceptar las condiciones de venta indicadas en cada cartel y coordinar con un ejecutivo del banco para consultas y detalles del proceso. Los bienes disponibles se pueden consultar en la aplicación BP Venta de Bienes o en el sitio web de la entidad.
El Banco Nacional ofrece tres esquemas de adquisición: subasta a sobre cerrado, subasta digital y venta directa. Los requisitos varían según el esquema, pero para ambas subastas es necesario registrarse en la plataforma de bienes adjudicados de este banco, donde también se encuentra el catálogo de bienes en el sitio web o en la aplicación BN Venta de Bienes.
Karen Leitón, gerente de cobros de Scotiabank indicó que esa entidad suele ofrecer financiamiento sobre algunos bienes, aunque no en todos, pues hay algunos que consideran “de oportunidad”. La entidad recomienda llenar un formulario en línea en el sitio web de la entidad, mediante el cual un asesor se pondrá en contacto con el interesado. Scotiabank cuenta con dos catálogos en su sitio web, el de bienes de oportunidad y el de bienes a la venta.
Por su parte, Laura Moreno, vicepresidenta de Relaciones Corporativas de BAC Credomatic explicó que esta entidad ofrece vehículos mediante subasta a sobre cerrado y las viviendas mediante venta directa, donde se analiza la oferta del interesado dependiendo del bien, su antigüedad y el valor de la oferta. BAC también cuenta con dos catálogos en su página web, uno para viviendas y otro para vehículos.
Analice sus posibilidades financieras
Al considerar la adquisición de un bien financiado, se recomienda tomar la decisión con calma. Melizandro Quirós y Ernesto Solano brindaron algunas recomendaciones generales.
Se sugiere adquirir el préstamo en la moneda en la que se generen la mayoría de los ingresos para mitigar los riesgos asociados a las fluctuaciones del tipo de cambio.
Además, las tasas de interés pueden ser variables, escalonadas o fijas, y cada una se adapta a las necesidades de cada persona. La tasa fija suele ser más segura al no tener variaciones durante el plazo, según explicó el asesor de la Oficina del Consumidor Financiero.
Finalmente, la OCF recomienda tener en cuenta la capacidad de pago de cada familia, para evitar que las deudas superen el 35% de los ingresos. También se sugiere asegurar el crédito de acuerdo con las necesidades, incluyendo seguros de propiedad, pólizas de vida y seguro de desempleo para los asalariados.