El superintendente general de Entidades Financieras, Francisco Lay, ve con recelo los programas de crédito que ofrecen algunos bancos, en los cuales prestan recursos para financiar el 100% del costo de viviendas o lotes, así como los que ofrecen tasas fijas.
“El financiamiento del 100% de propiedades o automóviles no se considera una sana práctica bancaria, eleva significativamente el riesgo inherente del crédito otorgado por la entidad financiera, aunado a que podría tener el incentivo perverso de empujar a otras instituciones del sistema financiero a competir con este tipo de productos riesgosos”, comentó el jerarca ante una consulta de este diario sobre el tema.
Señaló, además, que los créditos a tasas fijas que no estén financiados con recursos con similares características podrían acarrear a la entidad riesgos adicionales de descalce de plazos.
Financiamiento al 100%. El Banco de Costa Rica y el Banco Popular son los que ofrecen, actualmente, financiamiento del 100% para vivienda.
El Banco de Costa Rica financia el 100% del crédito, en colones o en dólares, que se requiera para compra de lote, de lote y construcción o compra de vivienda.
En colones, la garantía del 85% del monto prestado es el bien inmueble que se financia, y la del 15% restante es una garantía adicional, que puede ser hipotecaria (otra propiedad), prendaria (como un auto nuevo, por ejemplo) o un título valor.
El crédito es hasta por 30 años, con una tasa fija por los primeros dos años y luego variable o escalonada (se ajusta cada año en puntos sobre la tasa básica o una tasa piso de 8%, la que sea mayor), según la información que la entidad tiene disponible en su página web.
En dólares, la garantía principal, que es el bien inmueble, cubre el 80% del crédito, si el préstamo es menor a $300.000, o un 70% si oscila entre $300.000 a $700.000.
El resto también se cubre con una garantía adicional que puede ser hipotecaria, prendaria o un título valor.
La tasa de interés es variable o escalonada variable, y el plazo es hasta por 25 años.
El Popular, por su parte, financia, en colones, el 100% del avalúo que realiza la entidad de una casa o de un lote y la construcción de la vivienda, sin garantías hipotecarias adicionales y sin prima, según la información que tiene la entidad en su página web.
El 80% corresponde a un crédito hipotecario y el 20% restante a un pagaré sin fiador; el crédito es hasta por 30 años con una tasa variable, que actualmente es del 15%.
Otras entidades ofrecen tasas fijas por un período. Por ejemplo, el Banco Nacional ofreció en Expoconstrucción una tasa fija de 9,5% para créditos en colones, para los primeros 5 años.
El exgerente del Banco Banex y exsuperintendente de Entidades Financieras, Óscar Rodríguez, explicó que este tipo de créditos tiene varios riesgos para las entidades.
Uno de ellos es que el deudor no pone capital suyo y eso lo puede hacer más propenso a abandonar el crédito.
Explicó que en el caso de los deudores, uno de los cuidados que deben tener es evitar deudas por encima de su capacidad.
¿Qué dicen los banqueros?Consultado sobre el cuestionamiento, el gerente del Banco de Costa Rica (BCR), Mario Rivera, comentó que la oferta de crédito del Banco responde a un proceso de análisis, basado en estudios y en la aplicación de modelos financieros que evalúan rentabilidad, calces de plazo y riesgo, entre otros.
“En nuestro caso, la oferta de financiamiento de vivienda al 100% diluye el riesgo porque se respalda combinando garantías: del 80% sobre la garantía principal y del 20% sobre otra garantía para cubrir el saldo restante, lo cual es muy diferente a ofrecer 100% de financiamiento sobre la misma garantía”, señaló Rivera.
El Banco de Costa Rica, el segundo más grande en crédito, destacó en el segundo semestre del 2010 por el aumento general en sus préstamos, en parte, por sus programas de vivienda.
En el Banco Popular, el gerente general corporativo, Gerardo Porras, justificó que cuentan con los estudios de riesgo que respaldan el programa “Vivienda Total”, el cual cuenta con un presupuesto limitado, y que se diseñó con el fin de eliminar las barreras de acceso a vivienda que tienen las familias de clase media.
“No obstante, siguiendo nuestra política de respeto con las entidades reguladoras, preferimos conversar directamente con el Superintendente, para conocer con mayor detalle cualquier inquietud que tenga con respecto a nuestros programas de crédito”, añadió Porras.