Ante la menor sospecha de que su plan de jubilación pudiera estar en riesgo por los problemas financieros y el deterioro en los esquemas de beneficios que aquejan a varios regímenes básicos de pensiones, lo más prudente es examinar desde temprano la situación.
¿Por dónde empezar? La Guía para la jubilación, de la firma estadounidense J. P. Morgan, presenta un modelo que puede funcionar como punto de partida. Esta evaluación separa el análisis en seis variables según el grado de control que se puede ejercer sobre ellas.
La relación ahorro-gasto y la diversificación de sus inversiones están dentro del ámbito de mayor control. Luego están las rentas del trabajo y la longevidad, donde se tiene solo un control parcial. Finalmente, el margen de maniobra es bajo o nulo en cuanto a rendimientos de mercado y las políticas públicas que afecten las tasas impositivas o los beneficios percibidos.
Claro que existen especialistas que podrían hacer el diagnóstico de su situación y establecer una estrategia de ahorro a la medida; sin embargo, hoy contamos con mucha información útil y a la mano para comenzar a actuar por cuenta propia.
Entonces, podría iniciar el autoxamen tratando de determinar con certeza si está ahorrando lo suficiente. Se dice que un error frecuente es caer en el autoengaño de pensar que con guardar una suma equis se garantizará un fondo de pensión.
Para derribar el mito, J. P. Morgan muestra una tabla que permite calcular cuánto debería tener acumulado un individuo de cierto ingreso, en cada momento de su vida. Por ejemplo, a los 40 años alguien con una entrada anual de $50.000 debería tener ahorrados $60.000; con 45 años la suma subirá a $90.000.
En el país, un ejercicio similar es posible con las calculadoras en línea que permiten establecer la meta de ahorro en función de una renta futura. Operadoras como BN Vital y BAC San José Pensiones las tienen.
Adquirir conciencia del comportamiento de la curva salarial a lo largo de la vida productiva permite planificar el ciclo de ahorro. A partir de los datos de la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares, en El Financiero determinaron que el pico salarial promedio en Costa Rica es a los 46 años de edad y a partir de ese momento se inicia el declive.
Estime por cuánto tiempo estará jubilado y para eso averigüe cuánto podría vivir. Consulte las tablas de vida de Costa Rica; si nació un día como hoy hace 40 años, su expectativa de vida ronda los 83 años para los hombres y 89 para las mujeres, así que una jubilación cercana a los 65 años le obliga a crear un colchón que rinda por unos 20 o 25 años más.