Quienes quieren consolidar deudas en un solo crédito hipotecario para bajar el monto de las cuotas que pagan por sus préstamos, deben tomar en cuenta que, primero, les pedirán un avalúo de la propiedad que darán en garantía.
En la mayoría de las entidades, el costo de este avalúo lo paga el cliente y oscila según el saldo de las deudas y la localización de la propiedad.
Por ejemplo, si el monto total de deudas por unificar es de ¢25 millones, el perito le cobraría ¢95.892 por honorarios, más el kilometraje que recorrerá, el cual, según la tabla oficial de la Contraloría General de la República, es de ¢4.300 para un recorrido de 20 kilómetros. Eso según la oferta que tiene el Banco Nacional en Expocasa.
¿Cómo funciona? La consolidación es un mecanismo que permite unir todas las deudas en un solo crédito, el cual, generalmente, es un préstamo de vivienda.
Las entidades aceptan cualquier tipo de deudas; pueden ser de tarjetas, de préstamos de consumo, de vehículos y de vivienda, entre otras, según confirmaron los bancos Nacional, Costa Rica, Bancrédito, Popular, Scotiabank, BAC San José y Coopealianza.
El cliente debe tener cuidado de no caer en la práctica de pedir préstamos de consumo y luego consolidarlos dando como garantía la propiedad. También debe tener claro que el monto que se puede consolidar depende del valor de la propiedad en garantía. Por ejemplo, el Banco de Costa Rica presta hasta un 80% sobre el monto del avalúo.
Además, si ya enfrenta problemas de pago, puede ser que lo que requiera sea una readecuación.
En el sondeo que realizó este diario solo encontró tres casos en los cuales el cliente no paga el avalúo.
Uno es el de Scotiabank, donde el banco ofrece asumir ese costo; el otro es el de Bancrédito, que cuando el avalúo lo realizan peritos internos del banco, como en las promociones especiales, no se lo cobran al cliente, y el otro es del Popular, que cuando se les pide un préstamo para cancelar un crédito de vivienda de otra entidad, le ofrecen la promoción que tienen en Expocasa, donde no se cobra avalúo.
¿Cuándo no se pide el avalúo? En el sondeo también se encontraron dos casos en los cuales no es necesario hacer el avalúo.
Uno es en el de quienes tienen préstamos de vivienda con el Banco Nacional, quieren unificar deudas y la propiedad tiene un valor histórico que permite cubrir suficientemente todos los créditos que se desean unir.
Otro caso es el de Coopealianza. Ahí la Dirección de Mercadeo explicó, por escrito, que cuando se tiene un avalúo reciente (aproximadamente seis meses), no es necesario hacer uno nuevo, sino que se solicita una actualización.
El trámite de la consolidación de deudas varía según la entidad. En Bancrédito, por ejemplo, tarda al menos 10 días, en el Popular cerca de dos semanas y en el BAC San José, ocho días.