¿Es o no un buen momento para endeudarse? Esa es una pregunta que se hacen muchas personas cada inicio de año.
Si está pensando en comprar bienes duraderos, como una casa o un carro, deberá considerar que durante este año se espera que las tasas de interés se mantengan al alza, lo que encarecería el costo de sus créditos, tanto en dólares como en colones.
Así lo afirmaron especialistas consultados por La Nación, quienes aseguraron que, además de las tasas al alza, también se espera que durante el 2018 se tenga un tipo de cambio más volátil. Por ello, si está decidido a endeudarse, debe considerar también si es mejor para sus finanzas hacerlo en dólares o en colones.
En esta decisión también cuentan todos los factores que trae el año electoral y los cambios en la política económica interna y externa.
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Por un lado, la presión fiscal implicaría que las tasas en colones mantengan una tendencia al alza, por lo que, de tener un crédito en colones a tasa variable, tenderá a pagar más conforme avance el 2018, explicó el economista Melvin Garita.
“Quienes ya tengan créditos establecidos a tasa variable, posiblemente deberán enfrentar alzas durante este año. El efecto puede depender de la frecuencia con que la tasa de referencia (como la TRI, o la tasa básica pasiva) sea revisada y ajustada por parte del banco”, agregó Bernardo Alfaro, subgerente de Riesgo y Crédito del Banco Nacional.
En el caso de que ya tenga créditos en tasa variable este año, una opción para manejar los aumentos de las tasas y la volatilidad del tipo de cambio es reestructurar la deuda, es decir, tomar todos los créditos y convertirlos en uno solo, o trasladarla a otra entidad a cambio de una mejor tasa de interés o plazo.
Sin embargo, se debe tomar en cuenta que, ante cualquiera de las dos opciones, el plazo, la tasa y la moneda podrían cambiar, con lo que se verían afectadas las condiciones del crédito.
La situación resulta similar cuando se trata de créditos en dólares.
La Reserva Federal de Estados Unidos, encargada de hacer los ajustes de las tasas en dólares, anunció en diciembre que, para el 2018, prepara tres aumentos más, especialmente hacia la segunda mitad del año.
Esos ajustes harán que las tasas de referencia en esa moneda también aumenten, por lo que si tiene pensado adquirir un crédito en dólares, debe tomar en cuenta que, además del riesgo cambiario, debe prever el cambio en las tasas.
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Gabriel Alpízar, gerente financiero del Banco de Costa Rica, explicó que si desea adquirir una casa, lo mejor es un crédito a tasa fija en la moneda en la que recibe sus ingresos.
“En el caso de un bien durable, como una refrigeradora, cocina o un carro, que generalmente son a menos plazo que los créditos hipotecarios, se puede considerar un crédito a tasa variable y a una moneda diferente a los ingresos, ya que en ocasiones, vale la pena el riesgo cambiario por el costo de las tasas” afirmó Alpízar.
Lo ideal es que la suma del servicio de la deuda no sobrepase más de 40% del salario familiar, aseguró.
Para Garita, un ejercicio útil antes de adquirir un crédito es tomar la cuota del crédito y sumarle 15%, 20% o 25%, tomando en cuenta que las tasas pudieran registrar esos aumentos.
En el caso del tipo de cambio, puede hacer el mismo ejercicio aumentándole 13%, 18% o 23% a la cuota prevista.
De esta forma, podremos determinar si tenemos capacidad de pago ante futuros aumentos y si estos se adaptan a las demás responsabilidades financieras que se tengan.
Otras consideraciones antes de endeudarse este año es revisar detalladamente su presupuesto, mantener el plan de inversión inicial con el que fue hecho el ahorro de la prima, trasladar las deudas que ya se tienen a tasa fija e, idealmente, tener un soporte financiero que permita cubrir las cuotas en caso de posibles aumentos.
Otras recomendaciones
- Mantenga un fondo de reserva para eventuales aumentos de tasas o ajustes en el tipo de cambio.
- Evalúe su capacidad de pago y analice cuánto de su presupuesto puede destinar a la cancelación del crédito, sin comprometer los recursos asignados para gastos fijos.
- Realice aportes extraordinarios a sus deudas, utilizando dinero generado en momentos de excedentes, para reducir la cuota o el plazo, según lo requiera.
- Tenga claras las prioridades de gasto, con el fin de mantener la capacidad de pago.
- Considere el refinanciamiento, es decir, cambiar las condiciones de los créditos que ya tiene, en el caso de que el pago se vea comprometido. De esta forma, podrá cambiar el plazo o la amortización, para lograr una cuota más cómoda, a pesar de que esto implique una tasa diferente para la nueva deuda.