Un Plan de Ahorro y Préstamo del Instituto Nacional de Vivienda y Urbanismo (INVU) es una buena opción para iniciar su proyecto de remodelar, construir o comprar casa propia, comprar lote o pagar su hipoteca.
Esta alternativa se divide en dos etapas: el ahorro y el financiamiento.
Básicamente, usted debe determinar el monto que necesitará para construir o remodelar su hogar.
Una vez tenga esto claro, deberá ahorrar una parte de ese monto, y el INVU le presta el resto a una tasa de interés anual fija.
Le presentamos un ejemplo hipotético:
Usted necesita ₡30 millones para comprar su lote. Por lo tanto, se propone, con ayuda de INVU, ahorrar ₡181.250 al mes durante cuatro años.
Al final de este periodo de ahorro, su plan estará “maduro”.
Al momento de “madurar”, su plan pasa a la etapa de financiamiento, momento en el cual el INVU le presta la totalidad del dinero para que usted construya su casa.
Si usted decide que su préstamo tendrá una duración de siete años, deberá pagar ₡339.585 mensuales, con una tasa de interés del 7% anual fijo.
El monto requerido y la duración de las etapas de ahorro y financiamiento son factores que usted podrá determinar de acuerdo con sus capacidades y necesidades.
Conforme cambie estos factores, también variará el monto mensual a pagar y la tasa de interés que se le aplicará.
Usted puede hacer todo estos cálculos en la calculadora habilitada en la página web del INVU, de manera que visualice los diferentes panoramas dependiendo del monto que necesite y los plazos de ahorro y financiamiento.
Pero, ¿cómo funciona este proceso? ¿qué debo hacer si estoy interesado? ¿qué requisitos debo cumplir? ¿puedo suspender el ahorro si no puedo pagarlo más? A continuación le explicamos:
Paso uno: Comenzar el ahorro
El primer paso para empezar su proyecto es ahorrar.
Para esto, el INVU cuenta con 22 comisionistas autorizados y certificados, los cuales lo acompañarán durante todo el proceso de ahorro y lo asesorarán para tomar las mejores decisiones.
Estos comisionistas están autorizados únicamente para la comercialización de planes de ahorro. Es decir, la etapa de financiamiento recae exclusivamente sobre el INVU.
Usted también puede establecer su plan de ahorro directamente con el INVU, sin pasar por un comisionista. No obstante, no contará con asesorías que el comisionista le ofrece sin ningún costo.
“Los comisionistas no pueden cobrar nada más ni menos de lo que está establecido en el contrato y que aparece en la página web. Si algún comisionista cobra más, le pedimos que pongan la denuncia”, explica Tatiana Mora, comunicadora del INVU.
Le recomendamos consultar la lista de comisionistas autorizados facilitada por la institución. Ahí encontrará a las personas físicas o jurídicas autorizadas, la ubicación de sus oficinas y su número de contacto.
Por su seguridad, no negocie con ningún comisionista que no se encuentre en la lista facilitada. Además, solicite al asesor su identificación antes de negociar.
Los planes de ahorro tienen una duración mínima de dos años y máxima de diez años.
Además el monto mínimo a ahorrar es de ₡10 millones y el máximo de ₡155 millones.
Para iniciar su plan de ahorro solo debe presentar su cédula de identidad y el monto de la primera cuota. No es una limitación si usted es asalariado o trabajador independiente.
“Tenemos casos de padres de familia que comienzan su ahorro cuando sus hijos están pequeños, y cuando ya cumplen 18 años les traspasan el plan para que puedan tener su propia casa”, describe Mora.
Paso dos: Obtenga su financiamiento
Cuando tiene su ahorro completado o “maduro”, usted podrá iniciar la etapa del préstamo hipotecario, por el 100% del monto suscrito en el contrato.
Gestionar su financiamiento con el INVU le garantiza una cuota fija durante todo el periodo. No cambiará el monto a pagar ni la tasa de interés.
Estos plazos y cuotas fijas le permitirán planear sus ingresos y egresos mensuales de forma más estable. Su presupuesto familiar nunca se verá limitado por la variación de las cuotas.
Recuerde que la etapa de financiamiento se desarrolla directa y exclusivamente con el INVU, acá los comisionistas no tienen participación.
Usted puede solicitar un financiamiento para diferentes tipos de inversiones: remodelaciones, compras, construcción o pago de hipotecas. El monto límite a solicitar dependerá de la finalidad del préstamo.
| Finalidad | Monto máximo a financiar |
|---|---|
| Ampliaciones, reparaciones o mejoras | ₡45.000.000 |
| Compra de casa | ₡146.000.000 |
| Construcción en lote propio | ₡88.000.000 |
| Compra de terreno | ₡67.000.000 |
| Cancelación total de hipoteca | Según la finalidad |
Para iniciar esta etapa de financiamiento, usted deberá entregar algunos documentos al INVU.
En este enlace, en la parte inferior, podrá seleccionar cada una de las finalidades para conocer y descargar los documentos requeridos.
Cambios que puede realizar a su plan
Una versatilidad que tienen los planes de ahorro del INVU es que pueden ser modificados a partir de los dos años de empezado el ahorro.
Por ejemplo, si su plan de ahorro es a 10 años, pero usted desea acortarlo a 5 años, lo puede hacer mediante la adecuación de su cuota mensual.
El plan de ahorro también puede ser traspasado, como en el caso del padre o madre de familia que se lo traspasa a algún hijo o hija en cuanto cumple los 18 años.
Además, si por cualquier imprevisto usted pierde su capacidad de ahorro, puede suspender su plan sin ningún costo, aunque desde luego, esto implicaría un aplazamiento en la fecha de “maduración” del plan.
Usted también puede renunciar a su plan y retirar el dinero ahorrado hasta la fecha, no obstante, esto tiene un costo administrativo del 4% del monto ahorrado hasta ese momento.
“Pero yo recomiendo otra figura: no renuncie al plan, sino véndalo. Usted puede vender el plan sea avanzado o ya maduro. Por ejemplo, si tiene ahorrados ₡8 millones, puede venderlo en ese monto, traspasarlo y así no pierde el 4%. Incluso, le puede poner un monto extra por el tiempo que estuvo ahorrando”, explica Tatiana Mora.
Con este mecanismo, la persona que compra el plan de ahorro, si lo adquiere “maduro”, puede pasar inmediatamente a la etapa de financiamiento. Esta transacción la puede hacer un comisionista, o el propio INVU.
Para más información puede enviar un correo electrónico a planesdeahorro@invu.go.cr