Nunca están de más
Contar con seguros siempre es positivo; es una preocupación menos, una inversión en tranquilidad. O ¿hay alguien que pueda asegurar con absoluta certeza que no se enfermará o que no sufrirá algún accidente?
En cambio, sí puede afirmarse que, en caso de sufrir un percance, siempre será mejor contar con un seguro que no tenerlo. Si se enferma o se accidenta, no tendrá que ver cómo paga su atención médica, sino que la póliza responderá por usted.
Definiciones importantes
Estos son algunos conceptos claves que ayudan a comprender cómo funcionan los seguros personales en general y, en particular, los seguros médicos.
Seguros Personales
A diferencia de los generales, que cubren los riesgos por pérdida o daño a los bienes de individuos y/o empresas (carros, casas, edificios, máquinas, cosechas, etc.), los personales amparan los riesgos asociados a la vida, a la integridad física y a la salud de los seres humanos.
Seguros de vida
Dentro de sus coberturas más importantes están las indemnizaciones por muerte, incapacidad total y permanente o incapacidad temporal del asegurado. También existen coberturas por pérdida de miembros del cuerpo.
Seguros de salud
Se los conoce como de gastos médicos y están diseñados para brindar cobertura al asegurado principal y/o a su núcleo familiar ante cualquier eventualidad de salud que estos puedan sufrir.
Cobertura de gastos médicos
Los seguros de salud son muy variados en cuanto a su estructura; cubren desde la atención médica primaria hasta lo que se conoce como gastos médicos mayores, relacionados con procedimientos quirúrgicos más complejos. Asimismo, dan cobertura durante el embarazo y después de este, según sea el caso.
La importancia de este tipo de protección radica en acceder a una atención médica de primer nivel a un costo mínimo, pues generalmente estas pólizas están ligadas a alguna red médica en el ámbito nacional y/o internacional. El asegurado solamente debe pagar deducibles y coaseguros, cuando estos aplican.
Contra accidentes
Así como hay seguros de gastos médicos que cubren solo en caso de enfermedades (e inclusive para males específicos, como diferentes tipos de cáncer), también los hay solo contra accidentes.
Exclusiones
No cubren los costos médicos en caso de enfermedad. Solo operan cuando el evento es producto de un accidente.
Precio
Por ser menos frecuentes los accidentes que las enfermedades, tienden a ser considerablemente más económicos.
Oferta
Hay variedad y productos específicos para diferentes tipos de accidentes, como los de tránsito o los que sufren estudiantes o viajeros. Entre otros riesgos, amparan por muerte accidental, incapacidad total o parcial permanente, incapacidad temporal (alrededor de un 80 % del salario, pero, si es asegurado por la Caja o por Riesgos del Trabajo, sería aproximadamente de un 20 %), gastos médicos y repatriación de restos mortales.
¡Mejor un solo producto!
¿Para qué va a adquirir seguros por separado, si en un solo producto puede protegerse contra accidentes y enfermedades? ¿Para qué dejar un tipo de riesgo fuera del área de cobertura, cuando puede obtener una inversión completa por un precio cómodo?
Esa es la razón de ser del seguro INS Medical, del Instituto Nacional de Seguros, que brinda atención médica y cobertura, por año-póliza, para gastos médicos generados a raíz de enfermedades o accidentes.
¿Cómo se cobra un seguro?
El trámite para cobrar una póliza de gastos médicos (enfermedad y/o accidentes) normalmente consta de dos opciones básicas:
Reembolso. El asegurado asume inicialmente el costo de la atención médica. Posteriormente, gestiona el reclamo ante la aseguradora para que esta proceda a reembolsarle los gastos que correspondan.
Pago directo. El asegurado únicamente debe asumir los costos relacionados con el deducible, el copago o el coaseguro, que han sido previamente pactados con la aseguradora. El médico o la clínica tratante cobran la diferencia a la compañía.
Preguntas y respuestas
Si le interesa conocer más acerca de aspectos relacionados con el precio de los seguros, la cobertura fuera del país y el aseguramiento colectivo, preste atención.
- ¿De qué factores dependen los montos de las primas?El costo de los seguros médicos privados varía en función de la suma asegurada que el cliente desee contratar. Existen tablas de primas diferenciadas por género y en rangos de edades. En caso de accidente, depende de la ocupación o actividad a la que se dedica la persona, además de deportes o pasatiempos que realice, los cuales harán que esté más o menos expuesto al riesgo.
- ¿Qué pasa si se requiere utilizar el seguro fuera del país?En estos casos, las aseguradoras tienen convenios con empresas especializadas en este tipo de trámites. Generalmente, usted debe llamar a un número 800 y, en cualquier idioma y en cualquier país, le ofrecen el asesoramiento que necesite, le indican cuál centro médico autorizado está más cerca, entre otros datos de interés. Tenga claro cuál es el número y pórtelo junto con su identificación personal, en caso de emergencia. En el caso de INS Medical, puede consultar el listado correspondiente actualizado en el sitio www.ins-cr.com o puede comunicarse al 800-MEDICAL (800-6334225), número que, asimismo, sirve para reportar cualquier eventualidad.
- ¿Qué son y cómo funcionan los seguros colectivos de gastos médicos?Son pólizas que operan en función de un grupo con interés asegurable (empresas, asociaciones, cooperativas, etc.). Al haber una mayor dispersión del riesgo, cualquier seguro que sea colectivo tendrá un precio menor que uno individual. Por añadidura, conllevan una tramitología más simple.