¿A donde va su hipoteca?
¿Ha pensado qué le pasaría a su economía si la cuota de la hipoteca se duplica en poco tiempo por un alza en los intereses? Nuestra intención no es alarmarlo, pero esta situación es posible, sobre todo para aquellos que han tomado una hipoteca recientemente.
Aunque los bancos tienen los riesgos milimetrados, siempre existe la posibilidad de que un aumento en los intereses tome por sorpresa a los clientes, y que en un abrir y cerrar de ojos, miren como la cuota sube mes a mes.
Según la información publicada en el suplemento de Economía de La Nación, el día 23 de mayo, actualmente las tasas de intereses para préstamos hipotecarios han aumentado en promedio de enero a mayo, hasta en un punto y medio porcentual, según datos del Banco Central. Esta misma institución estima que, el interés cobrado por la banca estatal pasó del 19,13% a 20,56%, mientras que en la privada varió del 20,36% al 21,45%.
Así, por ejemplo, una persona que a principios de año solicitó un crédito en la banca estatal, por un monto de ¢20 millones, a 15 años plazo, la cuota estimada que pagaba pasó de ¢338.473 a ¢359.561, es decir, cerca de ¢21.087 más. Mientras que, en la privada su cuota –también estimada– subió de ¢356.590 a ¢372.865, ¢16.275 más.
Actualmente las tasas de interés hipotecarias, se equiparan con la tasa básica pasiva (TBP), cuyo monto es de 15,75% al día de hoy. En dólares el interés está ligado a alguna tasa internacional, por lo general la Libor que, al día de hoy equivale a un 3,87%.
De acuerdo con los especialistas, ambos valores los utilizan como referencia en los bancos, y se le adiciona 2 ó 3 puntos porcentuales para ganancia del banco.
Atento a la subida. Si suponemos que en el futuro las tasas de interés internacionales se van a comportar como en los últimos 20 años, inevitablemente estas tenderán a la subida. Según datos del Banco Lafise, en los últimos 12 meses estas tasas han experimentado un crecimiento promedio del 48%.
Prevenir es la clave. Ante esta alza, autoridades financieras han recomendado en reiteradas ocasiones a sus clientes tener presente que en la actualidad, aunque los tipos de interés están a niveles bajos, a largo plazo es factible que suban. De hecho, ya lo están haciendo, según datos suministrados por autoridades del Banco Central. Otros incluso recomiendan el fijarse muy bien en el tipo de hipoteca que se contrata, y preferir una tasa fija durante todo el plazo del crédito.
Para Karol Castillo, jefa de mercadeo del Banco Lafise esta opción es la mejor. “En el Banco Lafise asesoramos a nuestros clientes para que opten por un crédito con tasa de interés fija. Esto por cuanto le permite planificar con seguridad su horizonte de pagos, debido a que la cuota de su préstamo siempre será la misma, lo cual genera mucha tranquilidad”, afirmó.
Por otro lado, rescata la funcionaria, con una tasa de interés variable siempre existirá a futuro un nivel de incertidumbre sobre las cuotas a pagar.
Por su parte, Enrique Pacheco, director de mercadeo del Banco de Costa Rica, piensa que, más allá de buscar una hipoteca con interés fijo o variable, lo importante es que el cliente se asegure de que puede hacer frente a los pagos mensuales con el tiempo.
“Lo importante es dejar un margen (no quedar muy “tallado”), de modo que ante un aumento, uno esté protegido”, expresó. En este sentido, Pacheco recomienda plantearse una serie de escenarios, como por ejemplo ver cuál es la capacidad que se tiene para afrontar un aumento en las tasas de interés. “Hay que preguntarse: ¿qué pasa si las tasas suben un determinado porcentaje? ¿Podré seguir haciéndole frente a los pagos? Cuando el banco estudia la capacidad de endeudamiento de una persona, lo que hace es precisamente tratar de responder a estas preguntas”, explicó.
De modo que, ante un panorama como el antes planteado usted se lleva las manos a la cabeza, lo mejor será que tome cartas en el asunto y se prepare desde ya... será la única manera de que su economía doméstica no se vea afectada.
- El banco aconseja
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Solicite un préstamo acorde a sus ingresos, donde no quede muy “tallado” con los pagos.
Trate de ir ahorrando aunque sea una pequeña cantidad todos los meses, así, si las tasas de interés llegan a subir, tendrá de donde echar mano.
Si usted puede hacerle frente al crédito en colones, donde generalmente las cuotas son más altas al principio, hágalo, ya que las cuotas con el tiempo van a ir siendo mucho más asequibles.
Si usted gana en dólares entonces evalúe la alternativa de los préstamos en esa moneda.
Fuente: Enrique Pacheco, director de Mercadeo de Banco de Costa Rica