Las UDES: instrumento crediticio

 La experiencia en el Banco Nacional después de 4 años de su implementación

Director de Relaciones Corporativas Banco Nacional

En respuesta al comentario del señor Carlos Santamaría Quesada ( Foro, 24/9/07 ), el Banco Nacional desea en primera instancia señalar que al señor Santamaría sí se le dieron las explicaciones y se le respondió el reclamo tres días después de haberlo conocido (4/9/07), tal y como consta en nuestros registros. En segunda instancia, se desea compartir con los lectores la experiencia y enseñanzas que ha tenido el Banco Nacional después de 4 años de administrar esa cartera, con el fin de que, antes de tomar decisiones, se sopesen las opciones que el Banco Nacional ofrece a sus clientes.

¿Cómo funcionan los créditos indexados a la inflación? Es importante recordar que los créditos en UDES incorporan mensualmente la variación en el IPC (índice de precios al consumidor) que realiza el Ministerio de Economía, Industria y Comercio, calculada e informada por la Sugeval. Desde que el Banco inició su programa BN-Vivienda Real (1/1/2004) a la fecha (9/10/07), el tipo de cambio de las UDES pasó de ¢364,87 a ¢553,50, lo que refleja que en ese periodo el IPC varió ¢188,63 y que en esa cantidad se apreciaron las cuotas y el saldo adeudado.

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¿Por qué se toman los créditos en UDES? Uno de los principales cuestionamientos que realiza el señor Santamaría es que hubiera sido preferible tomar el crédito en colones. En el período analizado y para un ejemplo hipotético de un crédito por ¢10 millones (UDES 24.738), se obtiene que la cuota inicial de un crédito en UDES era un 42% más baja (¢65.000 por mes) que si hubiese tomado el crédito en colones corrientes; eso le permitía tener un flujo de caja familiar más holgado o, en su defecto, optar por un financiamiento mayor y, por ende, a una vivienda más grande o de mayor valor. Con todo y la inflación que caracterizó la economía costarricense en el 2005 y 2006, para el ejemplo en mención, la cuota colonizada se hubiera incrementado en ese período en un 8%, al pasar de ¢89.000 a ¢97.000 por mes.

Consejos para deudores. Para este caso y cualquier otro similar, el Banco Nacional recomienda: 1) Mantenerse en UD hasta que la cuota colonizada sea muy superior a la cuota que estaría cancelando en un crédito en colones, incluidos los costos de traslado. 2) Aprovechar la baja en la tasa de esa cartera del 8% al 5% que realizó el Banco en forma unilateral (dada la reducción de tasas, todavía es mejor quedarse en UDES), o bien 3) Colonizar sus deudas aprovechando las bajas cuotas que actualmente se manejan, con las mejores condiciones del mercado, sin la necesidad de un traslado de banco ni con gastos adicionales.

El Banco Nacional no puede responder por las variaciones que se dan en el entorno económico del país, ni por la forma en que estas pueden afectar una operación crediticia. Somos conscientes de que la estabilidad macroeconómica de la que goza el país hace que hoy los créditos en colones corrientes sean muy atractivos, por lo que hemos girado a las oficinas las instrucciones precisas para evitar que los deudores se vayan a otros bancos a realizar gestiones crediticias, sin antes conocer las alternativas reales, sin costos adicionales y con el respaldo y garantía que le ofrece el Banco Nacional.