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Bancos buscan capturar a clase media con préstamos accesibles Ofrecen cuotas bajas en primeros años y mayor variedad de plazosTres entidades ofrecen en conjunto más de ¢205.000 millones David Leal C. dleal@nacion.com Los bancos y las mutuales quieren capturar a la clase media por medio de préstamos para vivienda en condiciones accesibles. Planes con cuotas más bajas y en algunos casos fijas en los primeros años, variedad de plazos y exoneración de algunos cobros son parte de los ganchos que utilizan las entidades financieras. La competencia obliga a los bancos a diseñar planes acordes al nivel de ingresos de la clase media, coincidieron los banqueros consultados. En el último año, la oferta de programas se amplió. La baja en las tasas de interés, que en el último año pasaron de 20% a un 11% en promedio, influye en las posibilidades de ofrecer más productos. En un grupo de siete intermediarios financieros consultados, se ofrece 25 distintos planes orientados a clase media en: colones, dólares o unidades de desarrollo (UDES). Más posibilidades. Hace un par de años, las personas o familias que recibían ingresos entre los ¢350.000 y los ¢850.000 (considerados clase media), no podían obtener fácilmente o quedaban excluidas de un crédito hipotecario, pues la cuota que cobraban los bancos superaba su capacidad de pago. Por ejemplo, una familia cuyos ingresos netos son de ¢600.000, hace un año no podía obtener un crédito de ¢20 millones a 15 años plazo y a un interés del 20%, debido a que mensualidad era de ¢351.000. Esa cuota representaba un 60% de los ingresos. Hoy, a una tasa del 11%, esa familia puede obtener ese crédito, pues la cuota es de ¢227.000 (un 38% de su capacidad de pago). La normativa reguladora de la Superintendencia General de Entidades Financieras, indica que para aquellas personas con préstamos inferiores a los ¢50 millones, la cuota no puede superar el 40% de su ingreso neto. Otro factor que favorece el financiamiento de la clase media es la oferta de créditos con una tasa de interés escalonada, es decir, que se ajusta en los primeros tres años del financiamiento y luego se mantiene fija en el resto del plazo. Este interés está ligado a otra tasa de referencia, como por ejemplo, la tasa básica pasiva (TBP). Por lo general, esa opción hace que las cuotas sean bajas y aumenten paulatinamente cada año, por lo que los deudores pueden ajustar su presupuestos y realizar los pagos sin quedar muy presionados por la mensualidad. Alta oferta. El Banco Nacional ofrece al menos siete distintos programas para clase media, tanto en colones, dólares y UDES. Los plazos son de 30, 20 y 14 años, respectivamente. Esta entidad asignó para este año unos ¢60.000 millones para créditos de clase media, dijo Juan Carlos Corrales, gerente de banca de personas. El financiamiento permite comprar la primera vivienda o la de esparcimiento (segunda vivienda), comprar lote, o bien compra de lote y construcción, así como se puede utilizar para reparación de la casa. Los costos por comisiones, gastos legales, avalúos y pólizas de seguros representan cerca del 10% del crédito, afirmó Corrales. El Banco Popular ofrece para este mercado particular, los programas “Vivienda 2007” y “Vivienda en dólares”. En “Vivienda 2007” la tasa es escalonada, en el primer año es igual a la tasa básica (7,25% a hoy); en el segundo año sube 2 puntos, en el tercero 3,25 puntos y a partir del cuarto se incrementa en 4 puntos. Mientras que en “Vivienda dólares” la tasa es del 7% para aquellas personas con ingresos en dólares y de 7,5% para no generadores. Este año, el Popular proyecta prestar ¢85.000 millones a la clase media, confirmó Róger Conejo, director de diseño y producción . Por su parte, el Banco de Costa Rica pretende colocar ¢60.000 millones en sus seis programas de vivienda . En estos planes no se aplican gastos de formalización. Bancrédito puso a disposición de sus clientes unos ¢3.000 millones. La tasa es escalonada; para el primer año es igual a la TBP más un punto (hoy sería del 8,25%). Banco Banex ofrece créditos que se ajustan a las necesidades y posibilidades de cada uno de los clientes, dijo Leticia Balma, gerente de producto. La tasas van desde la TBP más un punto porcentual en colones y desde 7,20% en dólares. El plazo máximo es de 30 años. El monto a financiar depende de los ingresos y capacidad de pago del solicitante. El Grupo Mutual, ofrece tres líneas de crédito para clase media, todos a un plazo de 15 años. Entre estos se encuentra el programa “Vivienda clase media”, cuyo interés es igual a la TBP más 3 puntos y se revisa de forma trimestral. La cuota por millón es de ¢10.900 y el tope del crédito es de ¢20,9 millones. El Banco Cuscatlán ofrece préstamos para la compra de lote, o de vivienda o construcción de la misma, en colones y dólares. El monto mínimo que financia es de ¢10 millones en plazos que van de los 10 a los 25 años.
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