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Tasa mínima impide a deudores beneficiarse de intereses bajos Entidades definen rendimientos "pisos" para cubrir los costos del financiamientoBancos ofrecen préstamos variables en colones ligados a tasa básica pasiva David Leal C. dleal@nacion.com Los deudores de un crédito en colones para vivienda no se están beneficiando por completo de la baja en las tasas de intereses. Esto se debe a que varios de esos préstamos tienen una tasa "piso", es decir, una tasa mínima que cobra el banco por los recursos que presta.
De ese nivel, el costo del crédito no bajará, pese a que las tasas de mercado sigan reduciéndose. Por lo general, cada intermediario define ese "piso" según su estructura de costos y las posibilidades que tiene de obtener recursos para luego prestarlos. A criterio de expertos, el "piso" es el nivel en el que el intermediario cubre al menos los costos relacionados al préstamo.
En el Banco de Costa Rica, por lo general, la tasa "piso" es aquella con la que se formaliza el crédito, explicó Errol Gamboa, gerente de productos de la entidad. Así, si hoy se tramita un crédito de tasa variable a un 17%, ese interés es el "piso". En otra entidades, el "piso" está preestablecido, sin importar el comportamiento de las tasas. El Banco Popular, en su programa "Vivienda 2005" definió como interés mínimo un 15%. Ligados. Actualmente, la mayoría de préstamos en colones están ligados a una tasa de referencia, por lo general, la básica pasiva (TBP), que calcula el Banco Central. Esto indica que los intermediarios cobran un interés igual a la TBP más una ganancia. Si la básica pasiva sube, los créditos ligados a esa tasa se incrementan en la misma proporción y de forma automática, y viceversa. No obstante, el interés no bajará más allá del "piso". Por ejemplo, en el caso del Banco Popular que tiene plan para vivienda cuya tasa es igual a la TBP en el primer año. Para el segundo año, el interés es igual a la TBP más 2 puntos porcentuales y a partir del tercero es 3,25 puntos más y del cuarto en adelante es 4 puntos. La tasa "piso" es del 15%. Hoy, la básica pasiva es de 13,50%, 1,50 puntos porcentuales menos respecto al "piso". No obstante, el Popular cobrará la tasa "piso" (15%). Si una persona solicita un crédito por ¢20 millones a 30 años plazo deberá pagar una cuota mensual de unos ¢253.000; durante el primer año, a una tasa del 15%. Mientras que, si el rendimiento fuese la actual tasa básica, la cuota que pagaría es de ¢229.000; una diferencia de ¢24.000. Entretanto, el Banco de Costa Rica ofrece el programa "Vivienda integral" que durante el primer y segundo año cobra un interés fijo igual a TBP más un punto. Este será el "piso" para el resto del plazo del financiamiento. A partir del tercer año, el interés es igual a la básica pasiva más tres puntos porcentuales. Errol Gamboa, dijo que si hoy se tramita ese crédito, la tasa sería de 14,50% fija por dos años, sin importar que la TBP baje o suba. En el tercer año se ajusta, pero la tasa no bajará del 14,50%. El Banco Nacional tiene créditos indexados o ligados a la tasa básica pasiva, no obstante, no aplica un "piso". En algunos bancos privados y mutuales, que aplican este tipo de créditos (ligados), el margen de ganancia que aplican es amplio, por lo que las reducciones en la TBP no han hecho que se llegue a el interés mínimo.
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