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Créditos con cuotas bajas son más caros que los tradicionales En primeros años no se cubre el pago total de intereses por lo que crece la deudaEstos préstamos están orientados a personas que prevén alzas en sus ingresos David Leal C. dleal@nacion.com Nuevos tipos de créditos en los que se paga una cuota baja en los primeros meses podrían resultar una de las opciones más caras del mercado y asfixiar su presupuesto a la vuelta de unos años. La razón es que los pagos que se realizan en los primeros años cubren únicamente una parte de los intereses.
La porción que queda al descubierto de los intereses se suma al monto principal adeudado, por lo que la deuda aumenta. Bancos, financieras y otros intermediarios ofrecen este nuevo gancho principalmente para financiar vivienda y consumo. El préstamo puede ser en colones o dólares y la cuota por millón (en moneda nacional) o en miles (divisa estadounidense) es muy "accesible" y se puede pagar por mes o quincenalmente.
Esa cuota, que es "atractiva" para el público, esconde una tasa de interés efectiva -aquella que incluye todos los costos del crédito- que en algunos casos es mayor a las de las opciones tradicionales de financiamiento. Según distintos intermediarios consultados, estos planes se diseñaron para que se ajusten a la periodicidad con que las personas reciben su salario. Además, dicen, este financiamiento permite que las personas empiecen pagando una cuota baja y conforme se eleven sus ingresos puedan pagar las cuotas más altas. Saque cuentas. El mercado ofrece una amplia variedad de créditos que permiten al interesado pagar una cuota baja. El programa "Vivienda fácil" del Banco Popular pregona una cuota por cada millón de ¢9.674. La tasa es fija en el primer año, a un 18% y a 14 años plazo. La cuota se incrementa en un 12% anualmente. Pasa de ¢9.674 a ¢10.835 en el segundo período y a ¢12.135 en el tercero. Así, por ejemplo, en un crédito por ¢20 millones se paga durante los primeros 12 meses una cuota de ¢193.487. Este monto es apenas un 64% de lo que se debe pagar por intereses (estos, en realidad, ascienden a ¢300.000 por mes). Por tanto, tampoco se amortiza al principal durante los primeros siete años. El saldo total adeudado en el primer año es de ¢21.389.058; poco más de un millón sobre el monto originalmente solicitado. Juan Carlos Li, gerente de diseño y producción del Popular, explicó que al ser la cuota tan baja, el monto de los intereses que no se pagan se suma al principal. Es a partir del octavo año -dijo- cuando se empieza a amortizar. En este crédito, al cabo de los 14 años, el deudor pagó unos ¢75 millones, tres y media veces más del crédito original. Empero, si el crédito es a tasa fija del 18% durante los 14 años, la cuota que se debe pagar es de ¢326.790 (si amortiza desde el inicio). Al final del plazo se habrá pagado ¢54.900.730 (¢20 millones menos que el plan "Vivienda fácil"). Asimismo, si se aplica una tasa efectiva de 21,05%, la cuota se incrementa a ¢370.803. Al cabo de los 14 años se habrá pagado unos ¢64 millones. Por su parte, Bancrédito tiene el programa "Oportunidades 2006". Este plan anuncia una cuota de ¢6.700 por cada medio millón para compra de vivienda. Es a 20 años plazo. En los tres primeros años se cobra una tasa de interés igual a la Tasa Básica Pasiva (TBP), que actualmente es de 15,25%. A partir del cuarto año el interés es la TBP más dos puntos porcentuales (sería de 17,25%). En un préstamo por ¢20 millones, la cuota es de ¢267.059 los tres primeros años -suponiendo que la TBP no varíe-. En el resto del plazo la mensualidad aumenta a ¢297.168. Al final del plazo paga poco más de ¢70 millones. Gregorio Segura, gerente interino de Bancrédito, dijo que este tipo de préstamo pretende satisfacer necesidades de una parte importante de población que, por su capacidad de pago, no puede optar por un crédito en colones o dólares pues la cuota es muy alta. Añadió que bajo esa modalidad también se otorgan créditos personales, principalmente para compra de auto, para viajes y hasta incluso para cirugías estéticas. Por otra parte, es necesario considerar que en los distintos créditos con cuotas bajas y normales no están incorporados los gastos de formalización. Esos costos encarecen el financiamiento y pueden llegar a representar hasta un 10% del monto solicitado.
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