20 consejos para mejorar las finanzas familiares en el 2017

La Nación recopiló recomendaciones de especialistas, entre los que figuran el economista y exbanquero Gerardo Corrales; el economista de Grupo Financiero Acobo, Luis Diego Herrera; el jefe de Análisis Económico de Aldesa, Pedro Aguilar, y el director de Ventas de Grupo Mutual, Johnny González, además de información enviada por Davivienda y Cathay.

1- Descuento por usar tarjeta. En el 2017 le convendrá pagar las compras con tarjetas de crédito o débito, porque, una vez que rija la nueva ley contra el fraude fiscal, todos los clientes tendrán un descuento en el impuesto de ventas de un punto porcentual en las transacciones con plástico (no pagaría 13% sino 12%).

2- Aproveche el cashback . Si usa tarjetas de crédito, aproveche los puntos cashback (devolución de un porcentaje de las compras) y si paga todo el saldo en la fecha de corte, no paga intereses.

3- Compra de saldos. Si tiene deudas con tarjetas de crédito o préstamos personales, investigue qué entidades ofrecen comprar los saldos y pueden ofrecer opciones más cómodas de tasas de interés y plazos para pagar.

4- Revise gastos. Al igual que lo hace cualquier empresa, todas las familias deben revisar constantemente sus gastos para así tener claro dónde se puede recortar para aumentar el ahorro, afrontar una emergencia como el desempleo e identificar erogaciones innecesarias.

5- Lleve un presupuesto familiar. En este se detallan los gastos y los ingresos y tiene varias ventajas: saber en qué gasta, ajustar su estilo de vida de acuerdo con sus ingresos e identificar gastos innecesarios. Esto enseña a la familia a administrar el dinero.

6- Haga ahorros programados. Estos ahorros se hacen con una meta específica, por ejemplo, para pagar las vacaciones o el marchamo. La entidad financiera le retiene todos los meses del salario, o del ingreso, el monto que usted defina por el plazo que quiera y, al final del periodo, le entregan el monto con intereses.

7- ¿Ahorrar en colones o dólares? Esta variable depende del objetivo del ahorro. Si es un viaje al extranjero, Aguilar y González recomiendan guardar en dólares, pero si se trata de comprar un electrodoméstico o pagar una matrícula en el país, mejor hacerlo en colones. El plazo también depende de la razón para la cual quiera el ahorro. Cuanto mayor plazo, es de esperar mayor tasa.

8- Ahorre para la vejez. Ante las diversas reformas que se avecinan dentro del régimen de Invalidez, Vejez y Muerte (IVM) de la Caja Costarricense de Seguro Social, Gerardo Corrales recomienda hacer un esquema de pensión con los tres pilares: la contribución al régimen de IVM, el régimen complementario y un esquema de pensión voluntaria con al menos un 5% de aportación de sus ingresos mensuales.

9- Ahorre para la prima. Si planea comprar casa en el futuro, las nuevas tendencias regulatorias llevan a reducir el límite máximo que puede endeudarse respecto a su ingreso para compra de vivienda y otros bienes, explicó Corrales. También existe una tendencia a prestar menos sobre el avalúo de la casa. De ahí la importancia de ahorrar para cumplir los requisitos de la prima.

10- Considere planes de pensiones voluntarios para sus hijos. Cualquier persona mayor de 15 años, sin importar si es asalariado o no, puede contratar un plan.

11- Préstamos a tasa fija. En este momento, Corrales recomienda tomar créditos a tasa fija, debido al escenario de mayores tasas, tanto en colones como en dólares, y la depreciación del colón que traerá el 2017.

12- Si pide a tasa variable... Si adquiere créditos a tasa variable, tenga presente que tanto los intereses en colones como los de préstamos en dólares podrían subir; por lo tanto, no quede muy ajustado con las cuotas, sino que deje espacio por si acaso debe hacer frente a una mensualidad de un mayor monto.

13- Si pide en dólares... En el 2017 se espera que el precio del dólar continúe con su tendencia de aumento moderado, por ello, si pide préstamos en dólares y tiene ingresos en colones, corre doble riesgo: incremento en el precio del dólar y tasas de interés.

14- Seguro de desempleo. Corrales aconseja que sus créditos personales, de vehículo, casa, consumo o tarjetas estén cubiertos con un seguro de desempleo que protegen las cuotas de pago por 11 meses. Banco Cathay recomienda la póliza para deudas de largo plazo.

15- Problemas de pago. Si tiene problemas para pagar los créditos, converse con el banco y, con la debida justificación, es posible readecuar las deudas cada 24 meses, siempre que demuestre capacidad de pago.

16- Ejercite la disciplina financiera. “Mantener hábitos financieros saludables depende mucho de la disciplina: no gastar más de lo que se gana, no confundir los deseos con necesidades y comparar precios antes de tomar una decisión de compra”, manifestó Leticia Arguedas, gerenta de Relaciones Públicas de banco Davivienda.

17- Pequeños negocios. Si tiene una pequeña empresa familiar, Corrales recomendó aprovechar los descuentos por pronto pago, si su proveedor le ofrece un porcentaje de descuento si paga más rápido, busque el dinero endeudándose a una tasa más baja y pague.

18- Refinancie deudas. Si es una micro, pequeña o mediana empresa (mipyme) con menos de 100 empleados, no importa la actividad económica a la que pertenezca, puede refinanciar sus deudas a una tasa muy cómoda, por ejemplo, de 4,5% en colones o 3% en dólares (de banca para el desarrollo). También puede usar el descuento de facturas de buenos pagadores como entidades públicas o privadas a las cuales les vende a plazo para obtener recursos para pagar deudas caras.

19- Pagos para pedir crédito. Un pequeño negocio familiar puede usar los pagos que recibe de tarjetas como una fuente automática de negociación de una línea de crédito en algunos bancos, ojalá que los recursos provengan de banca para el desarrollo.

20- Banca para desarrollo. Si necesita un crédito nuevo, las pequeñas empresas pueden calificar para los créditos de banca para el desarrollo, los cuales tienen mucho mejores condiciones que los de mercado.