Entre cuatro y 12 semanas deben esperar los deudores para que los ajustes en la tasa básica pasiva (TBP) se traduzcan en disminuciones o incrementos de la cuota de su préstamo en colones.
Aunque la revisión de este indicador es semanal, los ajustes no son automáticos, pues los contratos de los créditos bancarios establecen un plazo diferente para actualizar los valores del cálculo del pago mensual.
La tasa básica es el parámetro que generalmente utilizan los bancos comerciales para establecer la tasa final de los créditos de largo plazo en colones. A esta variable, cada entidad suma varios puntos porcentuales, dependiendo del tipo de crédito y el plazo.
Pese al rezago, el indicador es muy influyente. Según datos de la Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef), con corte a setiembre del 2012, un 93% de los créditos en colones de la banca pública están ligados a la TBP. En los bancos privados, la proporción es de un 58%.
El conjunto de operaciones del sistema bancario relacionado con dicha tasa asciende a ¢3,5 billones (millones de millones).
Sin estándar. La Nación consultó a un grupo de bancos sobre la regularidad con que ajustan las tasas de los créditos de vivienda y consumo a los vaivenes de la tasa básica.
Los bancos Nacional, de Costa Rica (BCR) y Popular ajustan el valor de las cuotas a la tasa básica vigente de manera mensual. Otros, como Davivienda y Bancrédito, hacen la revisión dependiendo del tipo de crédito, por lo que el tiempo que transcurrirá antes de un cambio en la cuota puede ir de uno a tres meses.
En Scotiabank, por su parte, la revisión de las tasas es trimestral.
Los bancos estiman que la reducción reciente de las tasas de interés, que llevó la TBP hasta 8,05% esta semana, se manifieste pronto en las cuotas de los créditos.
“Hemos venido observando una sistemática disminución en dicha tasa de referencia; esto implica que las cuotas van a seguir disminuyendo considerablemente”, comentó Fernando Naranjo, gerente del Banco Nacional.
Por su parte, los créditos en dólares de largo plazo también experimentan ajustes, pero estos son con base en los movimientos de la tasa prime de la Reserva Federal, o bien a la tasa Líbor, que es un promedio interbancario de Londres.
Los bancos consultados indicaron que estos ajustes a las cuotas generalmente se hacen de manera mensual.
Tasas piso. Uno de los elementos que deben tener claro los deudores es la tasa con la que se formaliza el crédito en el contrato, o bien, preguntar si dicho acuerdo establece una tasa mínima.
En muchos casos, los bancos establecen “tasas piso” basados en esos valores, lo cual significa que es la cifra menor que se utilizará para calcular las cuotas mensuales de los créditos.
Así las cosas, una disminución de la tasas de referencia, por debajo de la tasa piso, no resultará en una menor cuota del préstamo.