Juan Carlos Lima
Gerente general de Equifax-Datum
Una de las innovaciones que propone Equifax-Datum es el sistema de scoring, ¿en qué consiste esta propuesta?
Es un modelo estadístico que utiliza el historial crediticio de las personas y variables demográficas y psicográficas (datos sobre edad, educación, estado civil, etc.). Esta información se vuelca en una fórmula estadística que genera un puntaje que nos indica la probabilidad de pago de esa persona o de un grupo de personas de similares características, en los próximos 12 meses.
“Esta información les permite a los tomadores de riesgo poder segmentar más a las personas: por ejemplo, de tres personas que trabajan en la misma empresa, ingresaron el mismo día y ganan lo mismo, pero tienen distintos tipos de comportamiento en el pago de su tarjeta de crédito. El sistema de score le permite acceder al tomador de riesgo a esta información. Sin un sistema de score, probablemente se le ofrezca el mismo tipo de crédito a las tres personas, porque tienen condiciones similares. Con el sistema de score, el que tiene mejor comportamiento tendrá acceso a tasas más bajas, a primas reducidas y a plazos más largos”.
Hoy, la clasificación de riesgo es una de las categorías asociadas solo a si se pagó a tiempo, o a cuántos días de atraso tiene'
Sí, son categorías de regulación bancaria. Esto va más allá de eso. La regulación bancaria se basa en estados al cierre del mes y no contempla el histórico: usted puede estar en una categoría de riesgo alta y cancela su deuda, y ya asciende porque cambió de mes. Con un sistema de score se toman en cuenta 18 meses, no solo si está al día, o no, sino si su tendencia es a mejorar o a empeorar.
“Es un modelo de predicción que sirve para tomar decisiones. Nosotros, con este modelo, no decimos si se debe, o no, dar el crédito, lo que decimos es que una persona, con estas características, va a tener una probabilidad de impago de tal porcentaje. Lo que damos es una predictibilidad”.
¿Cuál es el rango de puntaje?
Es del 1 al 1.000, siendo 1 el peor escenario y 999, el mejor.
“Este modelo es muy utilizado por la banca internacional y también por las empresas de telefonía, que lo usan para desarrollar sus estrategias de teléfonos pospago. Cada entidad lo utiliza según el apetito de riesgo que desea asumir con sus clientes”.
¿El sistema de puntaje se va a aplicar a toda la base de datos que hoy tiene Datum, es decir, a todos los habitantes?
No. El puntaje se calcula en el momento en que el tomador de riesgo requiere la información. No se va a calcular el riesgo para todo el mundo. Los burós de crédito nacen a partir de información negativa. Nosotros nos basamos en información positiva, nos interesan también las buenas referencias de crédito.